aleqt (10988) 2023/11/11

الرأي NO.10988 ، العدد 2023 نوفمبر 11 هـ، الموافق 1445 ربيع الآخر 27 السبت 11 1987 أسسها سنة الأمير أحمد بن سلمان بن عبدالعزيز الرئيس التنفيذي جمانا راشد الراشد جريدة العرب الاقتصادية الدولية www.aleqt.com 1992 أسسها سنة هشام ومحمد علي حافظ رئيس التحرير عبدالرحمن بن عبدالله المنصور مساعدو رئيس التحرير عبدالله البصيلي سلطان العوبثاني حسين مطر مديرا التحرير علي المقبلي أحمد العبكي المراسلات باسم رئيس التحرير edit@aleqt.com المسؤولية الاجتماعية .. تؤدون الحق الذي عليكم يقول الـــرســـول -صـــى الـلـه عليه وسلم- في حديث متفق عليه "تــؤدون الحق الـذي عليكم، وتسألون الله الـذي لكم"، وهي دعـوة من الصادق الأمين -صل الله عليه وسلم- بأن علينا كمسلمين مسؤولية اجتماعية يجب ألا نخلطها لا نقايضها بالحقوق التي لنا، وهذا الحديث في رأيي هو ذروة سنام المسؤولية الاجتماعية التي أعرفها في تعريف فضفاض بإلزام الشخص "نفسه" بالقيم والمبادئ العليا التي توجه سلوكه في التعامل مع جميع أصحاب المصلحة، وهنا عليك استبدال كلمة الشخص بأي كلمة أخرى، مثلا الموظف، عليه إلزام نفسه بالقيم والمبادئ العليا التي توجه سلوكه في التعامل مع جميع أصحاب المصلحة، ومنهم المدير الأعل منه، الذي يقوم بتوجيهه، فلا بد للموظف من السمع والطاعة له، في كل ما هو حق له نظاما وعرفا، حتى لو كان هذا المدير لا يستحق منصبه "كما يظن الموظف" أو غير مؤهل له أو أنه لا يعمل، وفقا لأفكار الموظف أو تطلعاته أو خبراته، أو أن الموظف يرى بأن هذا المدير قد وصل لهذا المنصب بطرق غير صحيحة، كل ذلك "يجب ألا يمنع" الموظف من القيام بمسؤوليته الاجتماعية تجاه هذا المدير، وعليه بنص الحديث أن يؤدي الحق الذي عليه ويسأل الله في الحق الذي له، فكم من موظف كان ينتظر تعيينه في المنصب الأعل ذاته أو أعل منه ثم لا يكون له ذاك، فيصبح وقد رفض التعاون أو التوجيهات، ولو كل موظف فقد بعضا من طموحه المشروع، قرر عدم التعاون أو الإهمال أو إفساد المشاريع أو تأليب الآخرين، فإننا أمام تراجع خطير في العمل والمسؤوليات قد يقود لفوضى لا تحمد عقباها. عل هذا السياق يمكن استبدال كلمة "شخص" بالزوج في المنزل، فإذا أهملت الزوجة بعضا من حقوقه، فليسفي هذا ما يجعله يهمل واجباته الزوجية أو أن يقود الأسرة نحو فشل شامل نكالا في زوجته، بل عليه أن يؤدي الحق الذي عليه كاملا غير منقوص، وأن يسأل الله الحق الذي له، وكذلك الزوجة، والأبناء، وحتى الآبـاء، والأمهات، طلبكم للحق الذي لكم لا يعني أبدا أن نهمل الحق الذي علينا، أو نتهاون في تقديمه بالصورة الصحيحة، فهناك فرق واضـح، كما نص الحديث النبوي الكريم بين الحق الذي لنا والحق الذي علينا. وفي السياق نفسه، يجب عل الجار القيام بواجباته مع أهل الجوار، وفقا للقيم والمبادئ العليا التي توجه سلوكنا في التعامل مع جميع أصحاب المصلحة، بل يسير هذا المفهوم حتىفي قيادة السيارة في الشوارع المزدحمة أو عل الطرق البرية، يجب أن نلتزم بالمسؤولية الاجتماعية والقيام بما يجب علينا، دون انتظار قيام الآخرين بما يجب عليهم، فكل شخص مسؤول اجتماعيا عند هذا المعني الواضح الذي نص عليه الحديث الكريم، نؤدي الذين علينا ونسأل الله الذي لنا. في السياق نفسه، لو تم استبدال كلمة "شخص" بالشركة، فإن المسؤولية الاجتماعية تشير إلى التزام الشركة بتحقيق واجباتها تجاه الوطن والمجتمع والتنمية والإسهامفي الرفاهية العامة وحماية البيئة، وعناصر الأخلاق التجارية كافة في عملياتها كافة مع العملاء حتى ظروف العمل داخل الشركة نفسها، وتوفير بيئة عمل آمنة وصحية للموظفين، حتى لو كان الموظفون لا يقومون بواجباتهم المطلوبة، أو هناك تقصير منهم، ومن المهم هنا توضيح الفرق بين حق المطالبة بالحقوق، وبين قوله -صل الله عليه وسلم- "وأسأل الله الذي لك"، فيجب أن نؤكد أن الرسول لم يمنع أحدا من المطالبة بحقه، ولم يقيده، فالشركة قادرة بما لديها من سلطات أن تستقطع من راتب الموظف بقدر ما أهمل من أعماله، وبقدر ما تغيب عن العمل، لكن المقصود هو قيام الشركة والأفـراد بتنفيذ ما عليهم من مسؤوليات بغض النظر عما لهم من حقوق، فهذه هي المسؤولية الاجتماعية، فلا شروط هنا وليس هناك مقايضة، فإهمال موظف لا يعني أن تهمل الشركة في حقه المكفول له، فلا تتعسف الشركة في عقابه بطريقة تمنعه من حقوقه، كأن يتم تأخير راتبه، أو التسلط عليه من قبل المسؤول الأعل بعبارات غير لائقة أو حتى مهينة، أو منعه من الإجـازات المستحقة نظاما، أو إهمال مواقع العمل. والحال كذلك في العقود التي تبرمها الشركات مع الأطراف الأخرى، فلا يمنع الشركة أن تقوم بما عليها من مشاريع في وقتها بالصورة المطلوبة بحجة عدم قيام الطرف الآخر بحقوقها، طالما أن العقود المبرمة بين الطرفين تفصل بين هذه الحقوق بصورة واضحة. قيام كـل منا بواجباته هـو الفيصل في المسؤولية الاجتماعية في شكلها الواسع، ولهذا يجب علينا -جميعا- تحديد الأطـراف التي لها حق علينا، حق في العمل أو في الأسرة أو في الجوار، حتى في الطريق. فكل له حق معلوم بالدين ومعلوم من الأخـ ق العليا والأعـراف العامة، ويجب علينا أن نحقق مفهوم المسؤولية الاجتماعية في حياتنا بوضوح، لو تحقق هذا فإننا نطلق روحـا من الحضارة التي تحتاجها البشرية اليومفي أحوج ما تكون له. قيام كل منا بواجباته هو الفيصل في المسؤولية الاجتماعية في شكلها الواسع، ولهذا يجب علينا ـ جميعا ـ تحديد الأطراف الذين لهم حق علينا، حق في العمل أو في الأسرة أو في الجوار، حتى في الطريق. فكل له حق معلوم بالدين ومعلوم من الأخلاق العليا والأعراف العامة، ويجب علينا أن نحقق مفهوم المسؤولية الاجتماعية في حياتنا بوضوح. الشركات المالية تطورت في المملكة بصورة كبيرة وأحد أهم التطورات التي قدمت حلولا للمجتمع هي شركات تمويل شراء السلع بالتقسيط لمدد تصل إلى أربعة أشهر دون زيادة على قيمة السلعة نقدا، ونظرا لحجم النمو في عمليات هذه الخدمات، فإن هذا قد يشجع شركات التجزئة التي ترى أن جزءا كبيرا من مبيعاتها يكون من خلال هذه الخدمة أن تستثمر في القطاع المالي. قطاع التجزئة والاهتمام بإنشاء شركات مالية القطاع المـــالي تـطـور بشكل كبير في المملكة، حيث كـان في السابق يتركز فقط في بنوك محددة في السوق ولكن اليوم مع التوسع الكبير والتطور، الذي يشهده هذا القطاع بدعم كبير من البنك المركزي جعل من السوق السعودية حاضنة لعدد هائل من الشركات المالية الصغيرة والمتوسطة والكبيرة، وأصبحت المنافسة فيه عالية جدا بسبب حجم الطلب في خدماتها في السوق، ما جعل التعامل معها يوميا للمستهلك المحلي، وفي لقاءات مع عدد من الرؤساء التنفيذيين لشركات قطاع التجزئة في المملكة نجد أنهم يتحدثون عن حجم هائل لاختيار الزبائن الشراء من خلال شركات التقنية المالية، خصوصا التي تقدم التقسيط لمدد تصل إلى أربعة أشهر متفوقة عل البطاقات الائتمانية التي تعطي يوما فقط في حال 52 العميل مهلة لا تتجاوز بحال الشراء في موعد محدد وإلا فالأغلب لا يصل إلى هذه المهلة. حجم مبيعات شركـات التقسيط التي تقدم السلعة بسعرها السوقي نفسه أصبح كبيرا ما جعل كثيرا اليوم يفكر كثيرا في الدخول إلى هذه السوق، حيث أصبحت هذه الشركات شريكا غير مباشرلمعظم المتاجر في السوق، واضطرت بعض المتاجر إلى إتاحة منتجاتها من خلال وسائل الدفع هذه، نظرا للإقبال الكبير عليها. في مقابلة لأحد الرؤساء التنفيذيين لشركة في قطاع التجزئة تركز عل المبيعات في مجال الأواني المنزلية وتتوسع حاليا في بعض الأجهزة الكهربائية صرح بأنهم يدرسون إنشاء شركة مالية، ولم يتطرق لذلك بإسهاب باعتبار أن الشركة مدرجة في السوق المالية والإعلان في هذه الحالة عن التفاصيل لا بد أن يكون من خلال منصة السوق المالية تعزيزا لمبدأ الشفافية وتكافؤ فرص الحصول عل المعلومة لجميع المستثمرين، ولكن هذا الحديث بالتأكيد لا يتوقف عند شركة واحدة من شركات قطاع التجزئة، نظرا لما يرونه من الإقبال الكبير عليها وحجم الأرباح والفرص التي يمكن أن تحصل هذه الشركات عليها من خلال مثل هذا النوع من الاستثمارات، خصوصا أن هذا لا يحقق لها نتائج مربحة فقط من خلال نسبة الربح التي يحصلون عليها من التاجر، بل من خلال تدوير الكاش الهائل الذي تحصل عليه هذه الشركات من مبيعاتها والتي تحصل عل عوائد محدودة جدا إذا ما كان يستثمر من خلال الودائع لدى البنوك والمؤسسات المالية، حيث يحصلون عل القليل، مقارنة بما يمكن أن يتحقق لهم من خلال نشاط بيع التقسيط، حيث يتم تدوير هذه الأموال بشكل مستمر وبعوائد مجزية. التحديات هي أن دخول شركات جديدة وبصورة كبيرة قد يزيد من حدة المنافسة بصورة كبيرة، ما يعرض كثيرا إلى المخاطر والتحديات التي تنشأ عن المنافسة، خصوصا أنه رغم ما يظهر من أرباح يمكن أن يتحقق من خلال هذا النشاط إلا أن هناك مخاطر تتعلق بالسيولة وتوفيرها وتكلفتها في ظل التقلبات الحالية في أسعار الفائدة وارتفاع تكلفة التمويل، كما أن هذا النوع من النشاط يواجه إشكاليات فيما يتعلق بالتخلف في السداد من قبل المستفيدين، وهي في ظاهرها مبالغ زهيدة يوجد مصاعب في عملية تحصيلها من خلال وجود إدارة مختصة بالتحصيل أو الاتجاه إلى القضاء باعتبار أنها يسيرة وكثيرة وتتطلب عددا كبيرا من الدعاوى، ما يكلف تلك الشركات خسائر بسبب تكلفة التعاقد مع محصلين أو إنشاء إدارة مختصة بالتحصيل، ورفع الدعوى والمحامين وغيرها، وقد تصطدم بفئة هي في الأساس تعاني إشكاليات عدم القدرة عل السداد لأسباب مختلفة، فهذه الخدمات أقرب للبطاقات الائتمانية منها إلى التمويل الشخصي من حيث الضمانات التي تطلبها هذه الشركات. الـفـرص في القطاع المــالي كبيرة ومتنوعة والخيارات متعددة للمستثمرين وقطاع التجزئة قد يكون مهيأ للاستثمار من خلال إنشاء شركات بالتشارك مع بعضهم بعضا أو الاستثمار في الشركات القائمة أو إنشاء شركات بالتعاون بين شركات قطاع التجزئة وشركات مالية قائمة لديها اهتمام بالاستثمار في خدمات بيع التقسيط. الخلاصة، الشركات المالية تطورت في المملكة بصورة كبيرة وأحد أهم التطورات، التي قدمت حلولا للمجتمع هي شركـات تمويل شراء السلع بالتقسيط لمدد تصل إلى أربعة أشهر دون زيادة عل قيمة السلعة نقدا، ونظرا لحجم النمو في عمليات هذه الخدمات، فإن هذا قد يشجع شركات التجزئة التي ترى أن جزءا كبيرا من مبيعاتها يكون من خلال هذه الخدمة أن تستثمر في القطاع المالي، ولذلك يمكن أن يكون هناك شراكات بين شركات مالية قائمة وشركات في قطاع التجزئة لدخول هذه السوق الواعدة في ظل التسهيلات التي تقدمها الجهات التشريعية والتنظيمية للمستثمرين في القطاع المالي. تكاليف الاقتراض في رقم واحد أصـدر البنك المركزي السعودي قواعد معدل ، ويعد APR احتساب النسبة السنوي المعروفة بــ من أهـم المـــؤشرات التي يهتم بها المقترضون والمستهلكون للخدمات المالية الائتمانية، سواء للقروض الشخصية أو العقارية أو بطاقات الائتمان Lease أو بعض برامج تأجير المعدات أو السيارات للأفراد أو تجاريا، إضافة إلى معاملات مالية Finance أخرى قصيرة لها طبيعة ائتمانية "إقراضية" مثل التسهيلات المالية التي يحصل عليها المستثمرون في الأسواق المالية للاكتتابات أو شراء أسهم من السوق الثانوية من المصارف أو الممولين أوشركات الوساطة. أثناء التفكيرفي الخطوات المالية الكبيرة في الحياة مثل شراء منزل يأتي كثير إلى مرحلة تخطيط القروض وكيف يمكن الحصول عل القرض ومن أي بنك أو مؤسسة مالية مختصة ومرخصة تحت إشراف البنك المركزي، وما أفضل نسبة اقـ اض يمكن الحصول عليها، ومن أي بنك، وكم نسبة الاستقطاع من الراتب نسبة عبء الديون؟ وغيرها كثير DBR المعروفة أيضا بـ من التساؤلات، والجزء غير المفهوم الذي يتم الترويج له تسويقيا أن معدل الفائدة منخفض في النشرات الإعلانية والأخبار وفي الوقت نفسه معدل الفائدة الرسمية مرتفع، لذا يقع كثير في حالة من عدم فهم كاف لتفاوت تلك النسب المتضاربة. يعد القرض خيارا رئيسا لتحقيق الأهداف المالية، لكن هناك جزءا يتجاهله كثير أو لا يفهمونه تماما، الذي أعلنه البنك APR وهو معدل النسبة السنوي المركزي" ساما". معدل النسبة السنوي هو معدل الفائدة السنوي الشامل الذي يدفعه المقترض عل القرض ويتضمن هذا المعدل ليس فقط الفائدة السنوية عل القرض، بل أيضا الرسوم والتكاليف الإضافية المتعلقة بالقرضمثل الرسوم الإدارية أو التقييم أو أي تكاليف خفية لا تكشف في المراحل الأولى من رحلة طلب يقيس APR القروض، لهذا معدل النسبة السنوية التكلفة الإجمالية لاستدانتك. وإذا ما تحدثنا عن منافعه المـبـاشرة، يساعد المقترضين عل تحقيق مقارنات دقيقة بين عروض القروض المقدمة من البنوك والشركات المالية بجميع تصنيفاتها بما ذلك تطبيقات التقنية المالية. إضافة إلى كل ما سبق يساعدهم عل تجنب المفاجآت ويحميهم من أي إعلان مضلل ويمكنهم من اتخاذ قرارات مالية أفضل وأكثر وعيا بالاستهلاك المالي للقروض والائتمان. تحقيق الأهـداف المالية للأفراد يتم عن طريق القروض في الأغلب من خلال الأعـ ل الصغيرة أو الشخصية وضعف الشفافية والإفصاح في تكاليف القروض ربما يؤدي إلى عدم قدرتهم عل تحقيق أهدافهم المالية بكفاءة واتخاذ قرارات مرهق ماليا. في الختام، ممارسات الإفصاح عن معدل النسبة السنوي للعملاء الأفراد عند حصولهم عل المنتجات التمويلية، إضافة إلى توحيد آلية احتساب المعدل لمختلف المنتجاتفيقطاع التمويل من البنك المركزي وتحديد عدد من البنود الواجب الالتزام بها عند احتساب تكلفة التمويل تمثل نقلة نوعية في حماية العملاء وزيادة التنافس بين الممولين من خلال رقم واحد يحتكم له الجميع. صلاح بن فهد الشلهوب . د * كاتب وأكاديمي متخصصفي التمويل الإسلامي salah.shalhoob@gmail.com أحمد الشهري *مختصفي الاستثمار والسياسات الاقتصادية @AhmedAllshehri أ. د. محمد آل عباس *متخصصفي المراجعة الداخلية maalabbas@kku.edu.sa