aleqt (10987) 2023/11/10

إصدار يومي باتفاق خاص مع صحيفة «فاينانشيال تايمز» البريطانية 13 NO.10987 ، العدد 2023 نوفمبر 10 هـ، الموافق 1445 ربيع الآخر 26 الجمعة هل أنت مستعد لمشاركة حياتك المالية بأكملها عبر الإنترنت؟ هذا مـا يطلق عليه اسـم "الخدمات المصرفية المفتوحة"، اتخذت لتوها خطوة كبيرة إلى الأمام في أكبر سوق في العالم. في الـشـهـر المــــاضي، أعلن المنظمون الأمريكيون إجــراءات تسمح بمشاركة البيانات المالية للمستهلكين بسهولة، وذلـك في أعقاب إصلاحات مشابهة في أوروبا وأستراليا تجعل من السهل تبديل الحسابات المصرفية والاشتراك في مجموعة من المنتجات المالية. يشير فيليب بنتون، المحلل في مجموعة أومـيـديـا لأبـحـاث التكنولوجيا والخبير في الخدمات المصرفية الرقمية، إلى أن البنوك "تعرف في كل مـرة تضغط فيها ببطاقتك للشراء، وترى أنك تستقل القطار، وتذهب لـ اء قهوتك، وتنفق أموالك هناك. إن لديهم بالفعل كل تلك البيانات. لذلك فإن الهدف الأساس من الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل هو جعل ذلـك متاحا للنظام البيئي الأوسع". وأصبح هذا ممكنا في الولايات المتحدة عبر مكتب الحماية المالية للمستهلك بموجب قانون جديد لحقوق البيانات المالية الشخصية الــــذي سـيـضـمـن، لأول مـــرة، للأمريكيين إمكانية الوصول إلى بياناتهم المحفوظة في أحد البنوك أو أي مـزود آخر دون أي رسوم. ونتيجة لذلك، سيتمكن العملاء من مشاركة هذه البيانات مع أطراف ثالثة - ستخضع لقيود على كيفية استخدامها- أو إلغاء الوصول إلى البياناتفي أي وقت. يقول روهيت شوبرا، مدير مكتب الحماية المالية للمستهلك: "مع وجود الحماية المناسبة للمستهلك، فـــإن الـتـحـول نـحـو الـخـدمـات المصرفية المفتوحة وغير المركزية يمكن أن يؤدي إلى تعزيز المنافسة، وتحسين المنتجات والخدمات المـالـيـة، وتثبيط الـرسـوم غير المرغوب فيها". ويعد هـذا الحق في التحكم في بياناتك أحـد الأسـبـاب التي تجعل تغيير البنوك في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، أكثر بساطة منها في الولايات المتحدة. ويرى جون بيتس، الرئيس العالمي للسياسة في شركة بلايد الأمريكية للتكنولوجيا المالية، والمسؤول السابق في مكتب الحماية المالية للمستهلك، أن ملكية الحساب في الولايات المتحدة يصعب تغييرها، إذ إن إمكانية حصولك على الطلاق أكبر من نقل الحسابات المصرفية من بنك إلى آخر. ويقول بيتس: إن هذه القابلية لنقل البيانات الشخصية ستسمح للمستهلكين بانتقاء واختيار "المنتجات المختلفة التي لا يقدمها بنكهم أو يقدمها لكن شخصا آخر يقدم إصــدارا معدلا منه يناسب احتياجاتك بشكل أفضل". سيتمكن العميل من استخدام تلك المنتجات الأكـ ملاءمة دون أن يترك بنكه الرئيس. وقد بدأت الخدمات المصرفية المفتوحة كمبادرة مـن حكومة ،2018 المملكة المتحدة في عام كجزء من الجهود المبذولة على مستوى أوروبــا لتعزيز المنافسة والابتكار، وكسر القبضة الخانقة على التمويل الشخصي من قبل مقدمي الخدمات القدماء. حيث اضطرت كبرى البنوك البريطانية إلى مشاركة بيانات عملائها مع أطراف ثالثة مثل شركــات التكنولوجيا المالية لأول مرة، بموجب إذن من هؤلاء العملاء. وبعد خمسة أعوام من العمل بهذا النظام، نجد تباينا في النتائج. فـالـتـقـدم في تحقيق أهـــداف المرسوم الثاني لخدمات الدفع في أوروبـــا، الـذي نفذ الخدمات المصرفية المفتوحة في الاتحاد الأوروبي، كـان "متباينا"، وفقا لدانييل جونز، الشريك في شركة أوريـــك للمحاماة المختصة في التكنولوجيا والتمويل. ويقول: "أعتقد أن هناك عديدا وعـديـدا مـن الـولايـات القضائية في الاتحاد الأوروبي التي لا تلبي التوقعات التي حددها القانون". وحتى البلد الذي بدأ كل ذلكلم يحقق كل أهدافه المنشودة. ويقول جونز إن الإصلاحات في المملكة المتحدة كان لها تأثيرفي الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان فقط. ويضيف جـونـز: "لا يــزال يتعين علينا إطلاق العنان للإمكانات بجد، وهي القدرة على مقارنة أشياء مثل الـرهـون العقارية أو المعاشات التقاعدية". وبـالـتـالي فــإن مـا يـحـدثفي الـولايـات المتحدة تتم متابعته بشغف. في حين أنـه يوجد حاليا استخدام واسع النطاق لتطبيقات التكنولوجيا المالية التي تستفيد من بيانات العملاء من الشركات المالية الأخــرى، في الأغلب ما يتم جمع هذه المعلومات من خلال "مسح الشاشة"، حيث تقوم الروبوتات بنسخها مــن مــوقــع الإنــ نــت مستخدمة تفاصيل تسجيل دخول العميل. قد يكون هـذا أمـرا غير موثوق به وينطوي على أخطار، منها حصول الطرف الثالث على بيانات أكثر من اللازم. وفي الولايات المتحدة، سيتطلب قانون الخدمات المصرفية المفتوحة الجديد، كما هي الحال في المملكة المتحدة، أن توفر البنوك واجهات برمجة التطبيقات "أيه بي آي"، التي تسمح بمشاركة البيانات بسهولة. ويـقـول مكتب الـحـ يـة المالية للمستهلك: إن قانونه "سيتطلب من مـزودي البيانات إنشاء واجهة مطورة والاحتفاظ بها كي تتمكن الأطــراف الثالثة من الوصول إلى بيانات المستهلك المصرح بها". وفي المملكة المتحدة، وقعت التكلفة الهائلة لتنفيذ التغييرات التكنولوجية عـ عاتق البنوك الكبرى فقط، وليس على شركات التكنولوجيا المالية التي ستستفيد من الوصول إلىشبكاتها، الأمر الذي تسببفي نشوب نزاع. ويقول جونز: "أنا على علم ببعض البنوك الكبيرة التي تتلقى الودائع التي أنفقت أكثر من نصف مليار جنيه استرليني". وفي الـولايـات المتحدة تكمن المشكلة في أنـه بينما تستطيع مـؤسـسـات وول سـ يـت تحمل التكاليف، إلا أن هناك الآلاف من مقدمي الخدمات صغار ومتوسطي الـحـجـم الــذيــن قــد يـواجـهـون صعوبات. ويشير مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى أن "هناك أكثر من تسعة آلاف بنك واتحاد ائتمانيفيجميع أنحاء البلاد، يعمل معظمها كمزود للبيانات، كما هي حال عديد من المؤسسات المالية غير البنكية". ومن المرجح أن يكون جعل كل تلك المؤسسات المالية تعمل معا بسلاسة مهمة شاقة. ووفقا لنشرة فينتيك برين فود الإخـبـاريـة، الـتـي كتبها المعلق سايمون تايلور، فإن حقيقة قانون مكتب الحماية المالية للمستهلك لا يسمح للبنوك بفرض رسـوم على الـوصـول إلى واجهة برمجة التطبيقات "ستعزز التصور بأن الخدمات المصرفية المفتوحة ليس لها أي جانب إيجابي على الشركات القائمة، وأنها كلها جوانب سلبية". واقــ ح شكلا من أشكال تقاسم الإيرادات، يمكن للبنوك من خلاله أن تتلقى رسوما صغيرة على المعاملات عندما يستخدم العملاء الخدمات المصرفية المفتوحة عبر أطـراف ثالثة. ومـــع ذلـــك، رحـبـت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين، التي تمثل مصارف التجزئة، بالقانون الجديد، الذي يسعى إلى تنظيم شركـــات التكنولوجيا المالية. وأشـارت الجمعية إلى أن "عديدا من هذه الكيانات التي تقوم بجمع وتخزين وبيع معلومات المستهلك هذه لا تخضع لمعايير أمن البيانات نفسها والخصوصية الصارمة كمؤسسات مالية تخضع للتنظيم والإشراف الجيد". وتقول جمعية التكنولوجيا المالية وهـي مجموعة الضغط التابعة لـ كـات التكنولوجيا المـالـيـة، إن الـقـانـون سيجعل المستهلكين "أقرب خطوة واحدة إلى الحصول على حق قـوي في التحكمفي بياناتهم المالية". إضـــافـــة إلى ذلــــك، ينبغي للتغييرات التنظيمية أن تقرب الــولايــات المتحدة مـن الـرؤيـة الأوســع للتمويل المفتوح، بأن تكون حياتك المالية بأكملها التي تشمل حساب الـودائـع الخاص بك، والمعاش التقاعدي، والرهن الـعـقـاري، والـتـأمـ ، ومحفظة الأسـهـم، متاحة على الفور في مكان واحد، ويمكن نقلها بسهولة إلى مـــزودي خـدمـات مختلفين. ويشير بينتون إلى أن أستراليا بدأت بهذه الفكرة، وهو قانون البيانات المفتوحة الذي من شأنه أن يتوسع ليشمل كلشيء. لكن ما زالت هناك عقبات كبيرة تقف أمام التمويل المفتوح بالكامل. الأولى: "قضية ثقة ضخمة" بين البنوك التقليدية والأطراف الثالثة، كـ يقول جـونـز. أحــد الأسئلة الـذي لم تتم الإجابة عنه هو، من المسؤول في حالة الاحتيال أو فقدان البيانات؟. ويقول جونز إن ما نحتاج إليه هو إما تشريع واضح وإما "تطبيق تحويلي"، أي فعال لدرجة يغير معها قواعد اللعبة. وفي اسـتـطـ ع أجـرتـه شركة أوميديا حول الخدمات المصرفية المفتوحة أخيرا، كانت الأولويات القصوى للبنوك: الأمن عبر الإنترنت والحماية من الاحتيال. ويتفق بيتس مع مسألة أن الثقة أمر رئيس، حيث يقول: "عندما أفكر في أحد البنوك، فإن الصورة بالنسبة لي هي خزانة، والخزانة تنقل الثقة بطريقة ذات معنى بشكل عميق. أعتقد أنك بحاجة إلى المستوى نفسه من الثقة في الخدمات المصرفية المفتوحة، وهذا يعني التنظيم والسياسات والإجراءات المناسبة عندما يتعلق الأمر بالاحتيال والخصوصية". البنوك تعرف في كل مرة تضغط فيها ببطاقتك للشراء، وترى أنك تستقل القطار وتذهب لشراء قهوتك، وتنفق أموالك هناك. إن لديهم بالفعل تلك البيانات كلها. أمريكا تتبنى الخدمات المصرفية المفتوحة .2018 بدأت الخدمات المصرفية المفتوحة كمبادرة من حكومة المملكة المتحدة في من نيويورك بيتر باربر أطلق بـ ني مـاركـوس شركة 50 هوم ديبوت عندما كان عمره عاما. وكان دونالد فيشر قد احتفل عندما 41 أخـ ا بعيد ميلاده الــ شارك في تأسيس شركة جاب مع عاما. 38 زوجته البالغة من العمر ورغم أن ستيف جوبز كان يبلغ من عندما كشف النقاب عن 21 العمر أول تكنولوجيا لشركة أبل، إلا أنه لم يطلق هاتف آيفون حتى بلغ الخمسينيات من عمره، وهو ما حول الشركة إلى واحدة من أكثر الشركات قيمة في العالم. عندما يتعلق الأمـر بتأسيس شركـــات نـاجـحـة، فمن المفيد أن يكون لديك بعض الشعر الأشـيـب. وفي العقد المـاضي، تسارع الاتـجـاه لإنشاء وإدارة مشاريع مـزدهـرة من قبل كبار ، ارتفعت نسبة 2020 السن. منذ الشركات التي أسسها أشخاص عاما 64 و 55 تراوح أعمارهم بين في الولايات المتحدة والمملكة المـتـحـدة وفـرنـسـا وألمـانـيـا، وفـق المـرصـد العالمي لريادة الأعـــ ل، وهــو مقياس سنوي لنشاط الشركات الناشئة. ويمثل المؤسسون الذين تزيد أعمارهم عاما الآن ما بين ربع إلى 45 على ثلث إجمالي أنشطة ريادة الأعمال الجديدة. يقول مارك هارت، نائب مدير مركز أبحاث المشاريع في جامعة أستون ومؤلف تقرير المرصد العالمي لريادة الأعمال "جي آي إم"، إن الارتفاع في عدد رواد الأعمال من كبار السن يتعلق بنمو الأصــول الغنية في هـذه الفئة العمرية. ويرى هارت أنه "لا يوجد نقص في الـطـمـوح" بـ المؤسسين الأكبر سنا حيث تمتع عديد منهم بالفعل بمهن ناجحة مع خبرة في مجالات مثل جمع الأمـوال، ولديهم مـعـارف كافية لجلب داعمين للتمويل الأولي وتوظيف فرق تأسيسية ديناميكية. عندما تركت كاي ميلر وظيفتها كمديرة مدرسة ابتدائية في عمر عاما من أجل تأسيس شركة 57 الـ دين كيت لبيع أطقم مخصصة للأنشطة الخارجية للأطفال، استفادت من عقود من الخبرة وهي تشاهد تلاميذها يستفيدون من اللعبفي الخارج. وأعطتها أعــوام من القيادة الثقة لأخذ زمـام المبادرة بعد أن بدأت الشركة كعمل جانبي مع صديقة لها، إذ تقول: "لقد كنا معلمتين وأمينا، وتلك التجربة الحياتية عززت شغفنا ومعرفتنا". كما ساعدت تلك التجربة في أوقات الشدائد. حيث نمت دين كيت لتصبح شركة تبلغ إيراداتها مليون جنيه استرليني، ويتم بيع منتجاتها من قبل كبار متاجر التجزئة لكنها واجهت ارتفاع تكاليف المواد الخام، وتراجعت المبيعات حيث أدى التضخم إلى تقليص الإنفاق الاستهلاكي. وبعد الجائحة، غادر اثنان من المديرين وانخفضت القوى العاملة المكونة شخصا إلى أكثر من النصف. 14 من تقول ميلر: "لقد تلمسنا طريقنا بإصرار خالص. كانت الشركة، ولا تزال، مربحة. الأمر يعود للدعم الذي تقدمه لنفسك، ربما لأنك... مررت بمواقف صعبة من قبل". يواجه المؤسسون الأكبر سنا بعض العقبات الإضافية. فبحسب مطلعين، فإن المزاج السائد بين أصحاب رأس المال الاستثماري، خاصة في مجال التكنولوجيا، هو أن القدرة على ريادة الأعمال تبلغ ذروتها في الثلاثينيات من عمر الشخص. ويقول بنيامين جونز، أسـتـاذ الاستراتيجية في كلية كيلوج لـ دارة في جامعة نورث وسترن: "هناك فكرة مفادها أن الشباب في الأغلب ما يملكون أفكارا أكثر قيمة". ومع ذلك، ما زال كبار السن مستمرين في تـحـدي الصور النمطية، خاصة منذ أن قلبت أنماط العمل 19 - جائحة كوفيد وزادت الضغوط المالية على البعض. ويوضح هارت أن إرغام الـنـاس عـ العمل مـن المنزل فـــ ات طـويـلـة جـعـل كثيرين يتساءلون عما إذا كان بمقدورهم تأسيس عمل تجاري. وأســـس الــزوجــان ريـكـاردو ومارينا لارودي علامتهما التجارية للأحذية التي تحمل اسميهما 41 و 42 ومقرها نيويورك بعمر عاما على التوالي، بعد تسريحهما من وظيفتيهما في مجال التمويل .2020 والأزياء في أوائل بعد أن هاجرا إلى الولايات المتحدة من البرازيل، علقا في المنزل مع طفلين صغيرين وعلى مسافة بعيدة من الوطن. لكن ما كان لديهما هو عبارة عن دفاتر مليئة بالمعارف لجلب الداعمين ،2020 والعملاء. وبحلول مايو قـررا إطـ ق شركة لارودي. وفي يونيو، كان لديهما أول مجموعة من العينات للمشترين المحتملين. تقول مارينا، التي انتقلت من محررة مختصة في السوق في مجلة "فـوج" البرازيلية إلى مناصب في شركات كوندي ناست وبارنيز ومجلة "تـ فـوج" في نيويورك: "كنت محظوظة بما فيه الكفاية للحصول على عديد من الوظائف التي كنت أحلم بها، ولكنني كنت أحلم أيضا بإنتاج خط أزياء خاص بي قبل الحصول على وظيفتي الأولىفي مجال الأزياء". ويؤكد ريـكـاردو، الـذي عمل محللا في بنك لـيـ ن بـــراذرز وشغل مناصب عليا في شركة أبولو جلوبال مانجمنت وشركة آنهايزر بـوش إنبيف، أنـه كان يود لو بدأ مشروعا تجاريا في وقت مبكر، لكن خبرته في مجال الاستثمار وكمدير مـالي أثبتت أنها لا غنى عنها للمشروع الجديد. ويقول، بدونها ربمـا لم يتخذ الزوجان قرارات تجارية حاسمة، مثل مطالبة العملاء عبر الإنترنت بالدفع قبل التكليف بتنفيذ الطلبيات، بـدلا من البحث عن مستثمرين للحصول على رأس المال فقط. ويضيف: "لـقـد جمعنا من 700 الأصـدقـاء والعائلة نحو ألـف دولار، لكن هـذا لم يكن كافيا للوصول إلى ما نحن عليه الآن. ولكوننا أكثر نضجا بعض الـيء، كان علينا فقط معرفة التعامل مع ذلك. لو كنا أصغر سنا، لربما ذهبنا لجمع عدة ملايين من المستثمرين ثم ندمنا على ذلك". وفقا للمرصد العالمي لريادة الأعمال، سجلت بريطانيا أكبر قفزة في عدد المؤسسين من كبار السن منذ الجائحة، حيث ارتفعت نسبة الـ كـات التي بدأها الأشخاص الذين تـراوح عاما من 64 و 45 أعمارهم بين إلى 2020 في المائة في 25.4 في المائة العام الماضي. 33.3 ويبلغ متوسط عمر المديرين في شركـات التكنولوجيا البريطانية عاما، وفقا لشركة 40 الناشئة الآن بوهيرست لتزويد البيانات عن الشركات الخاصة. مع ذلك، تعتقد شيري كوتو، 59( رائـدة الأعـ ل والمستثمرة عاما) ومقرها في مركز التكنولوجيا للمملكة المتحدة في كامبريدج، أن هناك مشكلة في مجتمع رأس المال الاستثماري البريطاني. وتـقـول: "هـنـاك أغلبية من صناديق رأس المــال المغامر الصغيرة التي توظف أشخاصا في العشرينيات من العمر وتفكر في مؤسسين في العشرينيات من العمر. لا أعتقد أنك ستجد ذلـك في مجتمع المستثمرين الملائكيين، لكنني أعتقد أن هذا تحيز محتمل موجود في النظام". وتــوضــح إيـلـ بـوربـيـدج، الشريكة فيصندوق باشن كابيتال لتمويل شركات التكنولوجيا في المراحل المبكرة، أن المستثمرين يعتقدون أن الشباب الأصغر سنا أكثر استعدادا لقبول رواتب أقـل لحين أن يصبح المـ وع مربحا، وأكثر قدرة على التعامل مع الإخفاقات لأن لديهم القليل ليخسروه. عاما): 52( وتقول بوربيدج "تفيد الحكمة التقليدية بأنبمجرد تحمل شخص ما مسؤوليات مثل الرهن العقاري أو الشريك أو الأطفال، فقد يكون أقل احتمالا لاتخاذ خطوة مدفوعة بالإيمان". لقد أثبتت تعقيدات منتصف العمر أنها تمثل تحديا كبيرا بالنسبة إلى الورا هارنيت، التي التجارية Seep أسست علامة سيب 42 للتنظيف عندما كان عمرها عاما من 20 عاما، وذلــك بعد العمل في مجال الاستشارات والمناصب التنفيذية العليا في سلسلة متاجر سيلفريدجز. وبعد ثلاثة أعـــوام، بـدأت الشركة في تحقيق إيرادات سنوية بقيمة مليون جنيه استرليني، وتوظف خمسة أشخاص ويتم تخزين منتجاتها من قبل منافذ البيع ومن بينها متاجر هول فودز وشركــة أمــــازون. لكن هارتنت تعترف بأنها تكافح مـن أجل التوفيق بين مسؤوليات الأسرة وبين بناء الشركة والاعتناء بنفسها. تقول هارتنت: "في العشرينيات من العمر، في الأغلب لا يكون معك أي شخص آخر سوى نفسك. إن أولوياتي هي شركتي وأطفالي أولا. وهـذا يعني أنني جئت في المرتبة الثالثة المتأخرة نوعا ما وزوجي في المرتبة الرابعة". كما أنها تحصل على الدعم من موقع لينكدإن، حيث يتابعها أقرانها من العمر نفسه الذين يراقبون النجاحات والإخفاقات في حياة الشركات الناشئة عن بعد. وتقول هارتنت: "سيقولون إنني شجاعة جدا. فهم يعيشون تجربتي من خـ لي. من الأسهل بكثير المخاطرة في العشرينيات أو الثلاثينيات من العمر. لدي عدد قليل من الأصدقاء الذين يرغبون في القيام بذلك، ولكن الحقيقة هي أنهم لا يستطيعون ذلك". وفي حين أن المؤسسين الأكبر سنا لديهم كثير ليخسروه، إلا أن هناك بعض الأدلــة على أن مغامرتهم من المرجح أن تؤتي ثمارها. وفقا لدراسة أجراها المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية لعام ، كان احتمال نجاح رجل 2018 عاما 50 الأعمال البالغ من العمر تقريبا ضعف احتمال تحقيق نجاح باهر لشخص يبلغ من العمر عاما. ووجــدت الـدراسـة أن 30 الخبرة في العمل في صناعة ما كانت واحدة من أفضل المؤشرات على ما إذا كان الشخص سيؤسس شركة عالية النمو. يـقـول جــونــز، أحـــد مؤلفي التقرير: "الـنـاس يخلطون بين حقيقة أن شخصا ما لديه فكرة ناجحة وبين أن يكونوا شبابا. بعض الناس جيدون في ريادة الأعمال، حتى وهـم في سن الشباب. ما وجدناه هو أنهم يتحسنون أيضا مع تقدمهمفي العمر". ورغـم أن تحديات العمر قد تكون صعبة بالنسبة إلى هارتنت، إلا أن خبراتها ساعدتها على اتخاذ القرار بالمخاطرة. وشـــعـــرت أنــهــا "أصـبـحـت ديناصورا "من الطراز القديم" في وظيفتها المرموقة في شركة سيلفريدجز. وتأهل زوجها للعمل جراحا، لذلك لم تعد هي المعيل الرئيس لـــ سرة. وقــد أعطاها الخوف من سرطان الثدي منظورا جديدا للحياة وإمكاناتها. وتقول: "لقد فقدت الشعور بالخوف". لقد فقدت الشعور بالخوف .. لماذا يؤسسكبار السنشركات ناشئة؟ ، ارتفعت نسبة الشركات التي أسسها أشخاص تراوح أعمارهم 2020 منذ عاما في الولايات المتحدة وبريطانيا وفرنسا وألمانيا. 64 و 55 بين أنماط العمل. 19 - ما زال كبار السن مستمرين في تحدي الصور النمطية، خاصة منذ أن قلبت جائحة كوفيد من لندن جوناثان مولز فيتنام عـزز نجاح شبكة الدفع المحلية ناباس "إن أيـه بي أيـه إس" نمـو المدفوعات الرقمية، حيث من المتوقع أن يزيد عدد حاملي البطاقات إلى أكثر من الضعف بحلول .2027 عام أستراليا ستشهد شبكة الدفع الفوري ، التي تم إطلاقها PayTo باي تو العام الماضي، تبنيا متزايدا على مدى الأعـوام الخمسة المقبلة مـع ظـهـور حـــالات استخدام جديدة. السعودية تعد التكنولوجيا المالية جانبا رئيسا من هدف البلد المتمثلفي أن تصبح المدفوعات بين الأفراد في المائة بحلول 70 رقمية بنسبة .2025 عام سنغافورة لدى سلطات المدينة - الدولة طموحات جريئة حـول نظام الدفع القائم على رمز الاستجابة )QR-code السريعة (رمز كيو آر أسواق النمو التكنولوجي القادمة في مجال » 2027 حتى 2023 المدفوعات«من