aleqt (10942) 2023/09/26

إصدار يومي باتفاق خاص مع صحيفة «فاينانشيال تايمز» البريطانية 13 NO.10942 ، العدد 2023 سبتمبر 26 هـ، الموافق 1445 ربيع الأول 11 الثلاثاء قــد يـكـون المـقـرضـون من الرهن العقاري تنفسوا الصعداء هذا الأسبوع حيث بدا أن أسعار الفائدة وصلت إلى ذروتها. لكن إذا نظرنا إلى ما هو أبعد من العناوين الرئيسة، فسنجد أن مشكلة الديون الأكـــر خـطـورة والأصــعــب حلا تتبص بنا. وأنا أتحدث عن الرقم القياسي مليار جنيه 22 الـذي يبلغ نحو استليني الــذي يقدر أن الأسر البريطانية مدينة به على شكل فـواتـر أساسية غـر مدفوعة، بمـا في ذلـك المنافع، وضريبة المـجـلـس، إضـافـة إلى المـزايـا والمدفوعات الزائدة على الائتمان الضريبي، وهـي قنبلة موقوتة تدعي منظمة سيتيزنز أدفايس أن صناع السياسات لا يستمعون إليها. في المائة على 34 قفزة بنسبة مستويات الديون قبل الجائحة، هكذا تحاول دراسة جديدة بعنوان "العد التنازلي لكارثة ديون الأسر" تظهر الحجم الحقيقي لهذه المشكلة الخفية. وعــ نحو لا يـصـدق، فإن الهيئات التنظيمية الحكومية التابعة للمرافق العامة لا تجمع أو تنشر بيانات شاملة عن هذا النوع من الديون، على عكس متأخرات الرهن العقاري وبطاقات الائتمان. مليار 22 لكن هذا الرقم البالغ جنيه استليني يطغى على قيمة أرصدة الرهن العقاري المستحقة مليار 16.9 مع المتأخرات والبالغة جنيه استليني. تقول منظمة سيتيزنز أدفايس إنه قد تم الوصول إلى نقطة تحول قاتمة. لقد أصبح عدم القدرة على دفـع فواتي الأسرة هو الدافع الأكـ للأشخاص الذين يلجأون إلى المؤسسات الخيية للحصول على المساعدة، وحل هذه الديون أكث إشكالية. 50 بــادئ ذي بــدء، لا يملك في المائة من الأشخاص الذين يطلبون المشورة أي طريقة لسداد هذه الديون. لن يغطي دخلك، المعروف بأنه "ميزانية سلبية"، مصاريفك الأساسية. كل شهر، تغرق في مزيد من الديون. وحقيقة أن الإيجارات ترتفع الآن بـــأسرع مـعـدل مـنـذ بـدء التسجيل هي عامل رئيس - تقدر منظمة سيتيزنز أدفايس بشكل منفصل أن مستحقات الإيجار مليون جنيه 900 قد تتجاوز الآن استليني -، وقد أدى هذا بدوره إلى ارتفاع مثي للقلق في معدلات الـتـ د، كـ ذكــرت زميلتي في صحيفة فاينانشيال تايمز جينيفر ويليامز هذا الأسبوع، وهي مشكلة يعد حلها أكث تكلفة على المجتمع. ومـــع تـغـر طبيعة مشكلة الـــديـــون، تـسـاعـد الجمعيات الخيية الخاصة بالديون مزيدا من الأشخاص على العمل بدوام كـامـل، وم ـزي ـدا مـن الأشـخـاص الذين لديهم قروض عقارية. يعد تقسيط الائـتـ ن مشكلة أخرى سريعة النمو حيث يتخلف مزيد من الناس عن سداد المدفوعات الأسـاسـيـة. ترغب البنوك فقط في إقراض الأموال لأولئك الذين يشكلون أقل خطر ائتماني. تخبرني الجمعيات الخيية أن واحدا من كـل خمسة أشـخـاص يكافح من أجل الاقتاض من أحد المقرضين الرئيسين لأن تاريخ ديونهم يضر بدرجتهم الائتمانية. سيكون هذا إرثا دائما لأزمة تكلفة المعيشة - حيث يستغرق الأمر ستة أعوام حتى تختفي أي علامات سـوداء. وحـتـى إذا تمـكـن المـقـرضـون الحاصلون على درجـات أقل من الكمال من الحصول على الائتمان، فسيدفعون أكث من المبلغ الأصلي بكثي. إذن مـا الـحـلـول؟ لنبدأ بما يمكن أن يفعله القطاع المالي لتقديم خدمة أفضل للعملاء الذين يستبعدهم عبر دعم نمو مؤسسات تمويل تنمية المجتمع. إذا لم تكن قـد سمعت عن مؤسسات تمويل تنمية المجتمع، فـــإن هــــؤلاء المـقـرضـ ذوي الأغراض الاجتماعية يقومون بعمل رائع ومهم، حيث يقدمون قروضا بأسعار معقولة للأشخاص الذين يعانون ضعف الائتمان والشركات الصغية بأسعار أقل بكثي مما يمكنهم الحصول عليها بطريقة أخرى. توجد مشكلة واحدة فقط. إنهم صغار الحجم. ومن أجل توسيع نطاق ودعم مزيد من العملاء الذين ترفضهم البنوك الكبرى، تحتاج مؤسسات تمويل تنمية المجتمع إلى الدعم المالي. في الولايات المتحدة، تجبر البنوك الكبرى على دعم المقرضين المجتمعيين، لكن ليست الحالة كذلكفي المملكة المتحدة. ســالاد مـوني مؤسسة تمويل تنمية مجتمع تـقـدم قروضا ميسرة للعاملين الرئيسين (ثلث المـقـرضـ منها يعملون في هيئة الخدمات الصحية الوطنية). مصطلح "ميسرة" نسبي - حيث تتقاضى معدل فائدة سنوي يبلغ في المائة لإقـراض ألف جنيه 79 شهرا. لكن 18 استليني على مدى في عالم ائتمان الرهن العقاري معدوم الملاءة، يعد هذا رخيصا جدا. تتجنب مؤسسة سالاد درجات الائتمان، وبدلا من ذلك تستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة للاطلاع على تفاصيل الحسابات المـ فـيـة لمقدمي الطلبات. وتقول إن هذا يوفر صورة أدق عن كيفية إدارة شؤونهم المالية، وما يمكنهم تحمله واقعيا، ما يقلل من خطر التخلف عن السداد. ومع ذلك، أخبرني تيم روني الرئيس التنفيذي هذا الأسبوع أنه رغم حصوله على التمويل من بنك شوبروك وبرنامج الأصول الخاملة التابع للحكومة، إلا أنه لا يمكنه إقناع المستثمرين المؤسسيين في المملكة المتحدة بالانضمام إلى المشروع على نطاق واسع - يخشى أن يكون السبب هو "وصمة شركة ونجا". وبدلا من ذلك، حصلت مؤسسة سالاد على تسهيلات إقراض بقيمة مليون جنيه استليني من 40 صندوق أمريكي لدعم التوسع. ومع ذلك، يعتقد روني أنه يمكن أن يخفض معدل الفائدة السنوي عـ قـــروض العملاء بمـا يصل إلى عشر نقاط مئوية إذا تمكنت مؤسسة سالاد من تأمين التمويل مـن المستثمرين المقيمين في المملكة المتحدة بأسعار تجارية. وبالعودة إلى الخطاب الذي ألقاه وزيــر المالية في مانشين هاوسحول إطلاق العنان لإمكانات الاسـتـثـ ر، فبوسعنا أن نعد مؤسسات تمويل تنمية المجتمع كشركات بريطانية مستعدة للتوسع في استخدام التكنولوجيا بشكل أفضل لخدمة السوق الاستهلاكية المزدهرة. ومن الواضح أن هناك غرضا اجتماعيا هنا أيضا. لكن إذا انضمت البنوك إلى هـذه المـبـادرة - كما فعلت في الولايات المتحدة - فإن هذا قد يشكل أيضا استثمارا مثمرا طويل الأجل بالنسبة إليها. إن معظم عـمـ ء مؤسسة ســالاد هـم أصـ عملاء للبنوك الرئيسة، لكن لا يمكنهم الحصول على الـقـروض، أو السحب على المكشوف أو بطاقات الائتمان منها. سيؤدي قبولك للحصول على قرض وسداده بنجاح من مؤسسة تمويل تنمية المجتمع إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بها. وتحرص مؤسسة ســالاد على العمل مع البنوك الكبرى ومشاركة البيانات "بموافقة العملاء" لإقناع المقرضين الرئيسين بأن الأشخاص الذين يخضعون لعملية "إعـادة التأهيل الائـتـ ني" يستحقون فرصة ثانية. ويمكن للبنوك الكبرى أن تقوم بعمل أفضل بكثي في رفع مستوى الوعي وتوجيه مؤسسات تمويل تنمية المجتمع عندما ترفض العملاء ذوي الدرجات الضعيفة. وحتى إذا رفضت مؤسسات تمويل تنمية المجتمع مقدمي الطلبات للحصول على القروض، فإنها ستحاول مساعدتهم بطرق أخـرى، وذلـك باستخدام أدوات فحص المـزايـا لتحديد عـ ات الملايين من الجنيهات الاستلينية مــن المـسـاعـدة الـتـي لم يكن الأشخاص يعرفون أن لهم الحق فيها. والشكر لبنك نات ويست الذي مـول منح المشقة غي القابلة جنيه استليني 100 للسداد بقيمة لعشرات الآلاف من الأشخاص الـذيـن لم يستوفوا متطلبات الـقـدرة عـ تحمل التكاليف للحصول على قـرض مؤسسات تمويل تنمية المجتمع. أما بالنسبة إلى الحكومة، فإن إنهاء "فـخ الـديـون" الضريبية للمجلس حيث يصبح الناس مسؤولين عن دفـع فواتيهم السنوية بالكامل بعد عدم سداد دفعة شهر واحد هو أمر قامت المؤسسات الخيية بحملات منذ فتة طويلة من أجله. إن وضع سقف لمبلغ المزايا التي يمكن تخصيصها لسداد الديون الحكومية أو المتأخرات عـ فـواتـر الخدمات العامة من شأنه أن يساعد كثيين في "الميزانيات السلبية". يتعين علينا أن نصلح قواعد الإعسار لإزالة التكاليف الأولية المتتبة على الإفلاس "التي تكلف جنيها استلينيا" أو الموافقة 680 90" على أمر تخفيف عبء الديون جنيها استلينيا". تخبرني الجمعيات الخيية أن استحالة دفع هذه الرسوم تـدفـع الـنـاس إلى البحث عن حلول أكث خطورة للديون عبر الإنتنت، حيث هناك حاجة ماسة إلى تنظيم أكث صرامة لحماية المستهلكين. ودعـونـا لا ننسى شركات الطاقة. فبموجب نموذج التمويل الحالي للحصول على المشورة المجانية بشأن الديون، لا يتعين عليها الإسهام بفلس واحد رغم أن ديون الطاقة تمثل مصدرا ضخما ومتزايدا للإحالات. إن مشكلات الـديـون الأقـل شهرة هــذه لا تولد كثيا من التغطية الإعلامية مثل ارتفاع أسـعـار الفائدة عـ القروض العقارية - لكن الأمــر مـروك لكم، قراء "فاينانشيال تايمز". إذا كان بإمكانكم فعل شيء ما - أي شيء - لرفع مستوى الوعي بهذه المشكلات الخفية مع عضو البرلمان الذي يمثلكم أو اللاعبين الأقوياء في مجال عملكم، فإن المـ يـ مـن الأشـخـاص الذين يكافحون سيكونون مدينين لكم إلى الأبد. ديون الأسر .. كارثة خفية تتربص بنا مليار جنيه استرليني ديون الأسر .. رقم يطغى على قيمة أرصدة الرهن 22 مليار. 16.9 العقاري المستحقة مع المتأخرات والبالغة تقسيط الائتمان مشكلة أخرى سريعة النمو حيث يتخلف مزيد من الناس عن سداد المدفوعات الأساسية. من لندن كلير باريت لقد تشكلت الجمالية في ،1992 عصرنا في باريس عـام في فندق ريجينا. حيث تمت إدارة المناسبة بعناية من قبل فريق من الفنيين الذين كانوا يدققون في جهاز ضخم للعرض الملون تساوي تكلفته منزلا صغيا. جاء الكشف الكبي عندما صعد روبرت جاسكينز، مهندس البرمجيات في شركة مايكروسوفت، إلى المنصة، وقام بتوصيل حاسوبه المحمول الكبي بكابل فيديو وبـدأ عرض شرائح باوربوينت بألوان كاملة، مباشرة من جهازه. وكان التصفيق بحسب جاسكينز "يصم الآذان". بـالـطـبـع، كـانـت الـوسـائـل البصرية المساعدة متوافرة قبل . فعلى المستوى العالي، 1992 ك ـان ـت ه ـن ـاك عـــروضشرائــح منسقة بالحاسوب يتم فيها تصميم الـعـ ات مـن أجهزة العرض لتتناسب مع الموسيقى والنصوص وفيما بينها، معطية نتائج مذهلة بتكلفة باهظة. كان المستوى المتوسط في السوق عبارة عن ورقـة شفافة أحادية اللون أو ملونة يتم وضعها على جهاز عرض علوي (أو إتش بي). في ذروة أجهزة العرض العلوية، كان يتم بيع أكث من ألفي جهاز منها في الـولايـات المتحدة كل أســبــوع. (لــ طــ ع عـ تاريخ مفصل وماتع للوسائل البصرية المساعدة، أوصي بقراءة مقال لكاتبه Absolute PowerPoint إيان باركر في مجلة ذا نيويوركر Next ، وأخـرا مقال 2001 عام لكلي إيفانس في Slide Please مجلة تكنولوجي ريفيو الصادرة عــن معهد ماساتشوسيتس للتكنولوجيا - إم آي تي). أو كـانـت هـنـاك الطريقة القديمة: الكتابة على السبورة السوداء أو البيضاء أو اللوحة الورقية القلابة. وقـد تم دفع وســائــل المـسـاعـدة البصرية المنافسة هذه إلى حافة الانقراض من قبل برنامجي باوربوينت وكي نوت، المصنوع من قبلشركة أبل. هــذا الأمــر غـريـب، لأن قلة من الناس فقط يحبون برنامج باوربوينت. يقع فندق ريجينا على بعد خمس دقائق سيا على الأقدام من متحف اللوفر، لكن باوربوينت يعد عالما بعيدا كل البعد عن الفنون الجميلة. تمكن جاسكينز وزميله دينيس أوستن، الـذي توفي في وقت سابق من هذا الشهر، من صنع منتج رخيص وواسع الانتشار لدرجة أنه لا مفر منه ومكروه على نطاق واسع. كيف انتصر برنامج باوربوينت الرديء؟ وماذا يمكننا أن نتعلم من ذلك النصر؟ أحد الــدروس هو أنه عندما يتعلق الأمر بالتكنولوجيا، نصبح كسالى. حيث نصل إلى أقرب أداة مألوفة لنا دون التفكي فيما إذا كانتهذه الأداة مناسبة للوظيفة، أو حتى التفكي بوضوح في ماهية الوظيفة. هل نحاول التفكي في مشكلة ما؟ أو إطلاق نقاش ما؟ أو نري الناس تلك الصورة التي تساوي ألف كلمة؟ إننا نتجاوز تلك الخطوة التأملية الحيوية لنضع بدلا منها قالب شرائح. ونظرا إلى أن الجميع يستطيع استخدام باوربوينت، فإن الجميع يفعل ذلك. هكذا ينتهي الأمر بالمديرين والمهندسين والمحامين الذين يتقاضون أجورا عالية منزعجين من الأحـرف المطبعية ولوحات الألوان المستخدمة. الـلـوم في هــذا لا يقع على برنامج باوربوينت، تماما كما لا يجب أن ألوم الشركة الصانعة لسكين الجيش السويسري على النتائج السيئة إذا كنت أعتمد عليها لتثبيت بعض الأرفف، بدلا من استخدام مجموعة كاملة من الأدوات. الخطأ هو نزعتنا إلى استخدام أيشيء كان في متناول اليد. يمكن للمرء أن يرى ذلك من خــ ل ملاحظة النزعة نفسها تقريبا في استخدامنا الكسول والعشوائي لبرنامج إكسل، شقيق SEPT1 برنامج باوربوينت. اكتب في إكسل وسيقوم MARCH1 أو البرنامج تلقائيا بتحويل هذه المدخلات إلى تواريخ. في العادة، هذا أمر لا بأس به، ولكنه مؤسف إذا كنت باحثا في علم الوراثة ولا تشي إلى هذه التواريخ، بل إلى الجينات التي تحمل الأسماء نفسها. تم اكتشاف مشكلة التصحيح التلقائي للجين الــوراثي منذ ما عاما ويبدو أنها 20 يقرب من تزداد سوءا. حيث تم تقدير نسبة الأوراق البحثية في علم الوراثة التي تحتوي على أخطاء بسبب 2020 التصحيح التلقائي في في المائة. وقرر 30 بأنها بلغت اتحاد تسمية الجين البشري إعادة تسمية الجينات المعنية، وقبل بحكمة منه أن ذلك سيكون أسهل من منع الباحثين من استخدام برنامج إكسل. عند مقارنتها بالطريقة التي ستتم بها إساءة استخدام الذكاء الاصطناعي التوليدي بصورة مشابهة، قد تبدو هذه المشكلات صغية. سنطلب من برمجية بارد، الذكاء الاصطناعي من جوجل، رسم حجة أو من برمجية دال-إي رسم صـورة لنا، حتى لو كانت النتائج غي مكتملة في كثي من الأحـيـان. لمـــاذا؟ لأنـه في تلك اللحظة الصعبة، عندما نحدق في صفحة فارغة ونتساءل عما يجب القيام به، فإن هذه الأدوات توفر مخرجا لنا. كان باوربوينت يتضمن في الـسـابـق مـيـزة "المحتوى ". وهذا Autocontent التلقائي يظهر رؤيــة ثاقبة كبية: نحن البشر سنستغل أي تكنولوجيا قد تحررنا من الحاجة المرهقة للتفكي بأنفسنا. في كـتـاب التفكي السريع والبطيء، يلاحظ دانيال كانيمان أننا عندما نواجه سؤالا صعبا، فإننا في الأغلب ودون وعي منا نجد ســؤالا أسهل يبدو أن له ارتباطا ما، ونقوم بالإجابة عنه بدلا من السؤال الصعب. قد يكون هذا النهج مفيدا، لكن الخطر يكمنفي أن عملية الاستبدال هذه لا تتطلب جهدا بالمرة لدرجة أننا قد لا ندرك حتى إننا قمنا بها. في عالم العروض التقديمية، في الأغـلـب مـا يلعب برنامج باوربوينت دورا في هذا التحول اللاشعوري. حيث نواجه سؤالا صعبا: عندما أقف أمام جمهور، ما الذي أريد حقا إيصاله وكيف أفعل ذلك؟ من الأسهل بكثي أن نقطة تتبادر إلى 50 نسأل، ما أول الذهن عندما أفكر في إلقاء كلمة؟ ثم نتظاهر لأنفسنا بأن السؤالين يعادلان الشيء نفسه. والنتائج هي خطابات مضجرة ومحشوة حيث تلصق ملاحظات المتحدث مسبقا على الحائط خلفه. من الأفضل طباعة هذه النقاط على بطاقات ملاحظات بــوصــات، ولكن 3x5 بمـقـاس هذا من شأنه أن يهزم الهدف اللاشعوري المتمثل في السماح للمتحدث بالابتعاد قدر الإمكان عـن مركز الاهـتـ م. عديد من مقدمي العروض يتمنون لو أنهم اختفوا ببساطة. وعند استخدام باوربوينت بهذه الطريقة، فقد يرغبون في ذلك أيضا. أنا لا أحب برنامج باوربوينت، ولكن بوصفه تكنولوجيا، لا يوجد خطأ كبي فيه. يمكنه أن يفعل أي شيء تقريبا يمكنك فعله باستخدام عـدد كبي مصمم بـالـحـاسـوب مـن أجـهـزة عرض الشرائح، وأكث من ذلك بكثي. ويمكنه أن يفعل ذلك بشكل أكث مرونة، وأكـر موثوقية، وأكث رخصا بكثي. لكن هذا هو الفخ. إلقاء الكلمة الرائعة يبدأ برسالة. يجب اختيار كل شيء آخر - سواء كانت نكتة أو قصة أو إحصائية أو صورة - لدعم تلك الرسالة. لطالما كان من السهل نسيان ذلك. في عالم يتوافر فيه باوربوينت، قد يكون من المستحيل تذكر ذلك الأمر. «باوربوينت» البرنامج الرديء المكروه .. كيف انتصر؟ «باوربوينت» يمكنه أن يفعل أي شيء باستخدام عدد كبير مصمم بالحاسوب وبشكل أكثر مرونة، وموثوقية، ورخصا بكثير. لكن هذا هو الفخ. أحد الدروس هو أنه عندما يتعلق الأمر بالتكنولوجيا نصبح كسالى. من لندن تيم هارفورد