aleqt (10940) 2023/09/24

إصدار يومي باتفاق خاص مع صحيفة «فاينانشيال تايمز» البريطانية لا يــتــوافــر لــــدى معظم المستهلكين العاديين الوصول إلى مستشار مالي شخصي، لكن عددا متزايدا من خدمات الذكاء الاصطناعي تعد بتغيير ذلك عبر تقديم أدوات لمساعدة المنفقين عـى تتبع إنفاقهم وتقديم المشورة حول أفضل السبل لإدارة أموالهم. ورغـــم اســتــخــدام ال ـذك ـاء الاصطناعي في الخدمات المالية وإدارة المنتجات المالية الأكثر تطورا مثل الصناديق المتداولةفي البورصة، إلا أن الذكاء الاصطناعي يستخدم بشكل متزايد في "إدارة المحفظة" اليومية، كـا قال فابيان ستيفاني، محاضر أبحاث في الذكاء الاصطناعي ويعمل في معهد أكسفورد للإنترنت. وهذا عادة المكان الذي يتم فيه منح التطبيقات إمكانية الوصول إلى الحساب المصرفي للمستخدم، وتحليل أنماط الإنفاق الخاصة به وتقديم إرشادات مخصصة له. وأضاف: "يمكنك القول، هذا هو دخلي وفي نهاية الشهر أرغب في توفير مبلغ معين من المال، كيف يمكنني تحقيق ذلـك؟ لكن يمكنه أيضا أن يقارنك بزملائك الذين لديهم وضع مالي مشابه، ويخبرك إذا كنت تنفق أكثر منهم بكثير، عل سبيل المثال، عل أشياء مثل الطعام أو الملابس". يحتاج بعض الأشخاص إلى يد عون لإدارة مواردهم المالية. وفقا لهيئة السلوك المالي في المملكة في المائة من 24 المتحدة، قال البالغين الذين شملهم الاستطلاع العام المـاضي إن لديهم ثقة منخفضة فيم يتعلق بالتعامل مع في المائة إن 38 أموالهم، وقال معرفتهم بالمسائل المالية كانت منخفضة. يمكن لتطبيقات مثل والي تتبع الشؤون المالية للمستخدم عبر حساباته الجارية، وحسابات الـتـوفـ ، وبـطـاقـات الائـتـان وحسابه الاسـتـثـاري لتحديد الاتـجـاهـات والتنبؤ بالنفقات المقبلة، إضافة إلى وضع خطط إنفاق مخصصة يتم إنشاؤها بوساطة برنامج الدردشة الآلية عند إعطائه هدفا وإطـارا زمنيا. ويمكن لتطبيق كليو، الذي يخطط لإعـــادة الانــطــ ق في المملكة المتحدة، أن يقرر مقدار المبلغ الذي يمكنك توفيره عل أساس شهري ووضعه جانبا تلقائيا، إضافة إلى فرضغرامة عليكبمبلغ محدد - تذهب إلى وعاء للادخار - إذا أنفقت كثيرا عل أشياء غير ضروريـــة أو مشتريات فاخرة. ويساعد تطبيق بلم المستخدمين عل إدارة الديون والسحب عل المكشوف عن طريق تخصيص مبلغ معقول بمجرد سداده. ولأخـــذ التخصيص خطوة أخرى إلى الأمـام، ستوفر شركة ولـت دوت أيـه آي الناشئة في سان فرانسيسكو، التي تخطط للإطلاق في المملكة المتحدة، لمستخدميها بصائر مثل أيام الأســـبـــوع الــتــي مــن المـرجـح أن يبالغوا فيها في الإنـفـاق - باستخدام البلوتوث وبيانات الموقع - وما إذا كانوا يبالغون في الإنفاق في مواقع محددة أو مع أصدقاء معينين. قـــال عـمـر جــريــن الـرئـيـس التنفيذي: "نركز عل السلوك ونساعدك عل إحـداث تغييرات سلوكية. نريد جميعا قضاء بعض الوقت مع أصدقائنا، لكن إذا كانت ميزانيتك محدودة جدا فربما يمكنك تأجيل موعد الذهاب إلى المطعم مع ذلك الشخص الذي له تأثير سيئ في أمورك المالية". يستخدم المقرضون مثل سالاد موني الذكاء الاصطناعي لمساعدة المقترضين الذين قد يفشلون لولا ذلك في استيفاء معايير الضمن. وتقول المؤسسة الاجتمعية، إن استخدامها الـذكـاء الاصطناعي يضفي طابعا ديمقراطيا عل الوصول إلى القروض الصغيرة للأشخاص الذين يعانون درجات الائتمن الضعيفة. وباستخدام البيانات المصرفية المفتوحة للأفراد والتعلم الآلي لتصنيف عـادات الإنفاق الخاصة في 85 بهم، تقول الـركـة إن المائة من الطلبات يتم قبولها أو رفضها تلقائيا، ما يعني أنه يمكنها معالجة مزيد من الطلبات، وتقديم أسعار فائدة أقـل مم يمكن لعملائها الوصول إليه عادة. نظرا إلى إنشائها كبديل لقروض يوم الراتب، فإنها تقدم قرضا بقيمة عشة آلاف جنيه استرليني شهرا 18 يتم سـداده عل مـدار بمعدل نسبة مئوية سنوية تمثيلي في المائة. 79.5 قدره 47.5 وقـد أقـرضـت أكـ مـن 35.221 مليون جنيه استرليني إلى عميلا عل مدار الأعـوام الأربعة الماضية. يشار إلى أن أقل من نصف عملائها بقليل هم من العاملينفي هيئة الخدمات الصحية الوطنية، في المـائـة من 71 في حـ أن عملائها من الإناث. وقـــال تـيـم روني، الرئيس التنفيذي: "هذا يعني أنه يمكننا اتخاذ قرارات ائتمنية أفضل بشأن الأفراد الذين عادة ما يتم رفضهم بسبب عدمسدادهم الدفعات، أو صدور حكم من محكمة المقاطعة أو بسبب إفلاسهم في الأعـوام الستة الماضية. ندفع ذلك جانبا ونسأل: "هل يمكن لهذا الشخص أن يتحمل التزاما ائتمنيا؟" وذلك استنادا إلى قدرته عل خدمته وميله إلى دفع الفواتير والديون". لـدى بعض الـخـ اء مخاوف بشأن أخطار الذكاء الاصطناعي في التمويل الشخصي، مثل ما إذا كـان من الممكن استخدام الرؤى السلوكية الناتجة عن بيانات المعاملات والـذكـاء الاصطناعي لدفع الناس إلى زيادة الإنفاق. وقال روني: "قد تكون هناك بعض الاستخدامات السيئة للذكاء الاصطناعي المرتبطة بالتمويل ومـــن ثــم الـوصـول الـشـخـ إليه عبر أطــراف ثالثة، لتقديم اقتراحات للمستهلكين الضعفاء حول ما ينبغي لهم فعله تاليا". تقدم كثير مـن التطبيقات عضويات اشتراك مدرجة مدفوعة، لكنها توفر أيضا خدمات مجانية. قال ميك ماكاتير، المدير المشارك لمركز الشمول المالي، إنه يشعر بالقلق من أنه إذا كانت للتطبيقات علاقات تجارية مع المقرضين أو مقدمي خدمات التأمين، فقد يتم توجيه نصائحها المستهدفة نحو الترويج لخدماتهم. وقال: "من غير الواضح كيف يمكنهم الاستفادة ماليا من هذه التطبيقات - لذلك يجب عل الأشخاص أن يكونوا حذرين حقا بشأن ما يشتركون فيه. قد ينتهي بك الأمر إلى أن تجد نفسك تحد من خياراتك بدلا من توسيعها". ورغم أن الشكات ذات السمعة الطيبة قد تكون لديها سياسات بيانات تتطلب منها حذف البيانات وإخـفـاء هوية صاحبها، إلا أن المستخدمين الذين ليست لديهم فكرة واضحة عن كيفية عمل الذكاء الاصطناعي قد يكونون أقل ميلا للتسجيل للحصول عل خدمات إضافية تعتمد عل التكنولوجيا إذا كانوا يخشون استخدامها لأغراض شائنة. تقول هيئة السلوك المالي إنها تدرس حاليا كيف يمكن للتنظيم أن يـعـزز الاســتــخــدام الآمــن والمـسـؤول للذكاء الاصطناعي في مجال التمويل، وتشير إلى واجــب المستهلك، الــذي ينص عل أنه يجب عل الشكات إنشاء منتجات وخـدمـات توفر نتائج جيدة للعملاء كإطار ستستخدمه لمعالجة المشكلات الناشئة عن الذكاء الاصطناعي. وهناك أيضا خطر يتمثل في أن الخدمات المالية التي تعتمد عل الذكاء الاصطناعي قد تؤدي إلى استبعاد الأشـخـاص الذين ليست لديهم معرفة رقمية. تستخدم البنوك بشكل متزايد روبـــوتـــات الـــدردشـــة لتوجيه طلبات المساعدة. وبينم يمكنها أن تتعامل مع الأسئلة الأكثير تعقيدا، إلا أنها في الأغلب ما تقدم إجابات محدودة ومحددة مسبقا، مـا يـــؤدي إلى إحباط العملاء الذين يحتمل أن يكونوا متعثرين ويبحثون عن المساعدة في شؤونهم المالية. تقول هولي ماكاي، الرئيسة الـتـنـفـيـذيـة لمــوقــع بـوريـنـج مـــوني الإلـــكـــ وني المخصص لـلـمـسـتـهـلـكـ ، إن الــذكــاء الاصطناعي يمكن أن يكون مفيدا في التعامل مع الأسئلة الواقعية للناس، مثل ما إذا كان بإمكانهم الحصول عل حساب نقد وأسهم وحصص، لكن للحصول عل مزيد من النصائح الموضوعية، قد لا يكون المستهلكون عل استعداد لأخذ المشورة المهمة من الآلات. "لا يزال الناس يثقون بالناس إلى حد كبير وسيستغرق الأمر عدة أعوام حتى يتغير ذلك أعتقد أن هذا تطور مدته خمسة أعوام وليست ثورة فورية". عندما هدد مأمورو المحكمة بتغيير أقفالها فجأة، كان أول ما فكرت فيه اليزابيث هو الاتصال بمالك المنزل طلبا للمساعدة. لكن اتـضـح أن المـالـك لم يدفع رهنه العقاري، لذلك تم طرد الأم العزباء لثلاثة أطفال ووضعها في سكن مؤقت من قبل المجلس المحلي في أولدهام، خـارج مانشستر مباشرة. وقالت عاما: 49 الأم البالغة من العمر إن "من المرهق" عدم وجود منزل دائم، مضيفة أنه رغم أن السكن المـؤقـت كـان مـوبـوءا بالذباب والروائح الكريهة، إلا أنه "أفضل من العيشفي الشوارع". بـدأت قصة اليزابيث تصبح شائعة بشكل مـتـزايـد، حيث يصطدم افتقار المملكة المتحدة إلى الإسـكـان ميسور التكلفة مع الطلب المتزايد، وتكاليف المعيشة المرتفعة والهوامش الأكـــ تـشـددا الـتـي يواجهها أصحاب العقارات. وصلت الإيجارات في البلد إلى أعل مستوياتها منذ أن بدأ مكتب الإحصاءات الوطنية في تسجيلها ، بعد أعوام من ركود 2016 عام بناء المنازل والطلب المتزايد. وقد تركت هذه الزيادة المناطق التي لم تكن تعاني مشكلة كبيرة في التشد تواجه فجأة أعـدادا متزايدة من الأشخاص الذين ليس لديهم مكان للعيش فيه. لقد كانت أولدهام مكانا ميسور التكلفة نسبيا للإيجار عل مر التاريخ، لكن معدل التشد فيها يبلغ الآن ضعف المتوسط الوطني تقريبا، مع زيادة في المائة عل أساس 80 بنسبة سنوي بين يناير وأبريل، وارتفاع مشابه في عـدد الأطـفـال الذين يعيشون في مساكن الطوارئ. وقالت ياسمين بصران، مديرة السياسات والشؤون العامة في جمعية التشد الخيرية كرايسيس: "لسوء الحظ، فـإن الاتجاهات ليست مفاجئة وتبين أن أزمة الإسكان الشاملة أثرت في جميع أنحاء البلد، خاصة الأماكن التي لا ينظر إليها تقليديا بهذه الطريقة"، مضيفة أن النقص المزمن في السكن الاجتمعي أدى إلى إزالة شبكة أمان بالغة الأهمية. وتكشف أحــدث إحصائيات التشد الـصـادرة عن الحكومة عن الأعداد المتزايدة في النهاية ال ـح ـادة ل ـ زم ـة، وارت ـف ـع عدد الأطفال الذين يعيشونفي مساكن في المائة عل 10 مؤقتة بنسبة أساس سنوي في الأشهر الثلاثة الأولى من هذا العام. وقال الخبراء: إن النقص في المساكن في بريطانيا هو أساس الأزمـة. وقال بين بيدل، الرئيس التنفيذي للجمعية الوطنية لأصحاب العقارات السكنية: "إنها مشكلة كبيرة". وأضاف أن الحل هو "معالجة النقصفي المنازل". وقد تفاقم النقصفي المساكن المعدة للتأجير بسبب التحديات التي تواجه أصحاب العقارات، الذين تضرروا من ارتفاع أسعار الفائدة وارتفاع تكاليف الرهن العقاري خلال العام الماضي، ما جعل استثمرات الشاء بهدف التأجير أقل جاذبية. وقـالـت بـــ ان مـن جمعية كــرايــســيــس: "عـــــادة، يبحث الأشــــخــــاص المـــــــردون أو المعرضون لخطر الـتـرد عن بعض المساكن ذات الأسعار المـعـقـولـة في قـطـاع التأجير الخاص. لكننا نشهد مزيدا من المنافسة في هذا الصدد، لأن دخـول الناس تتعرض للضغط – وأصحاب العقارات ينظرون إلى الخيارات المتاحة أمامهم ويكافحون، لأكونصريحة". وخلص تقرير صادر عن شركة سافيلز للاستشارات العقارية في وقت سابق من هذا العام إلى أن صافي أرباح المستثمرين في قطاع الإيجار الخاص قد انخفض إلى ،2007 أدنى مستوياته منذ عام مدفوعا بارتفاع أسعار الفائدة والتغيرات الضريبية. وقال بيدل: إن عددا متزايدا من أصحاب العقارات أصبحوا الآن في "وضع سيئ" ماليا. وقــال: إنـه حتى مع استبعاد ارتفاعات العام في الماضيفي أسعار الفائدة عل الرهن العقاري "خارج المعادلة"، فإن العوائد كانت "هامشية إلى حد كبير لفترة طويلة من الزمن". وأضاف أنه رغم عدم وجود أي دلائل حتى الآن عل نزوح أصحاب العقارات من السوق، إلا أن هناك روايــات متناقلة تقول إن "عدد الأشخاص الذين يبيعون أكثر من عدد المشترين، ويقول عدد أكبر من الناس أنهم سيبيعون أكثر مم سيستثمرون. لقد تحدثت للتو إلى 800 رجل يراوح رهنه العقاري من جنيه 1500 جنيه استرليني إلى استرليني – ولن يتمكن من تمرير جنيه 700 زيادة في الإيجار قدرها استرليني... ولذلك قد يضطر إلى البيع". تزيد مثل هذه الـقـرارات من إحصائيات الفقر. حيث في الربع ، قفز عدد 2023 الأول من عام الأسر التي أصبحت مشدة نتيجة لبيع أصحاب العقارات أو زيادة في المائة 27 الإيـجـارات بنسبة عن العام السابق، وفقا للبيانات الحكومية. كم أن عمليات الإخلاء من قبل مأموري المحاكم "دون وقوع من قانون 21 خطأ" بموجب المادة الإسـكـان، التي تم عبرها طرد المستأجرين مثل اليزابيث قسرا رغم عدم خرقهم لإيجاراتهم، في المائة 41 ارتفعت أيضا بنسبة خلال الفترة نفسها. تم حظر عمليات الإخلاء خلال جائحة فيروس كورونا، لكن منذ بـدأت المحاكم في 2021 عـام إنجلترا وويلز تدريجيا في تصفية الطلبات المـ اكـمـة. بالنسبة للعائلات التي لم تعد قادرة عل دفع إيجار المنازل بشكل كامل، تتدخل السلطات المحلية لتوفير مساكن مؤقتة لهم، التي تكونفي بعض الأحيان ذات نوعية رديئة للغاية. قالت الدكتورة لورا نيلسون، الرئيسة التنفيذية للمؤسسة الخيرية للتشد في مانشستر الكبرى شيرد هيلث فاونديشين، إن السلطات المحلية تتجنب في كثير من الأحـيـان وضـع معايير صـارمـة للغاية عـى الإسـكـان المؤقت، في حال أدى ذلك إلى "بيع كثير من أصحاب العقارات لعقاراتهم". ويقول الخبراء: إن تجميد بدل ، وهو 2016 الإسكان المحلي عام البرنامج الــذي يهدف إلى منح إعانات للأسر الفقيرة التي تعيش في قطاع الإيـجـار الخاص لكي تتمكن من دفع إيجاراتها، قد أدى إلى تفاقم المشكلة. ووجــد تحليل أجـــراه معهد الـدراسـات المالية، باستخدام بيانات من وكالة العقارات عل الإنترنت زوبلا، أنه عبر بريطانيا، في المائة فقط من 5 يمكن تغطية الإيجارات الخاصة المعلن عنها 2023 في الربع الأول من عـام باستخدام بدل الإسكان المحلي. وفي مانشستر، أدى الطلب المزدهر عل الإسكان إلى تجاوز الإيجارات معدلات بدل الإسكان المـحـ ، مـا أدى إلى تعرضها لأزمـة تـرد عائلية حـادة لعدة أعـــوام. وارتـفـع متوسط إيجار منزل مكون من ثلاث غرف نوم في المائة 13 في المدينة بنسبة ، وفقا 2023 و 2022 بين عامي لمكتب الإحــصــاءات الوطني، بينم ارتفعت معدلات التشد بسبب ارتفاع الإيجارات أو مبيعات في المائة عل 500 الملاك بنسبة أساس سنوي في الربع الأول من هذا العام. قالت لويز إيمـوت، من وكالة كينجسدين العقارية في وسط المدينة، إنه منذ الجائحة، أدى ارتـفـاع عــدد الأشـخـاص الذين يعيشون في مانشستر ويتنقلون دوريا إلى لندن إلى زيادة الطلب. وقالت: إن "النقص الكبير في العرض في سكن الطلاب" يزيد الضغوط. وفي أولدهام، قالت اليزابيث إنـه رغـم الرائحة الكريهة في مسكنها المؤقت، إلا أنها وأطفالها "أغلقوا النوافذ لمدة أسبوعين" لمحاولة التخلص مـن الذباب الكثير الذي ظل يظهر. وقالت: "لم نكن نعرف من أين يأتي". واكـتـشـفـت في الـنـهـايـة أن المرحاض كان مسدودا لأسابيع قبل أن ينتقلوا إليه. واعتذرت أروج شاه، زعيمة مجلس أولدهام، عن المشكلات التي كانت تواجهها اليزابيث. وقـالـت: "إننا نشهد ارتفاعا مقلقا حقا في عدد عائلات أولدهام التي تحتاج إلى سكن مؤقت"، مع تزايد الأرقام "أكثر من الضعف في الأعـوام الثلاثة الماضية". وعزت شاه الزيادة إلى "فشل قطاع التأجير الخاص". وقالت وزارة التسوية والإسكان والمجتمعات: إنها قدمت ملياري جنيه استرليني إلى المجالس عل مدار ثلاثة أعوام للمساعدة عل مكافحة التشد. وقـــالـــت: "عـــى المـجـالـس واجب ضمن عدم ترك أي أسرة دون سقف فوق رأسها، ويمكن استخدام التمويل الحكومي لمساعدة الناس للعثور عل منزل جديد، أو العمل مع أصحاب العقارات لمنع عمليات الإخلاء، أو دفع تكاليف السكن المؤقت". 11 NO.10940 ، العدد 2023 سبتمبر 24 هـ، الموافق 1445 ربيع الأول 9 الأحد في لغة المال .. الناس يثقون بالناسلا الآلات يمكن لتطبيقات ذكية تتبع الشؤون المالية للمستخدم عبر حساباته الاستثمارية والجارية وبطاقات الائتمان لتحديد الاتجاهات والتنبؤ بالنفقات المقبلة. الذكاء الاصطناعي يمكن أن يكون مفيدا في التعامل مع الأسئلة الواقعية للناس. من لندن مارثا موير إيجارات المساكن تفاقم ظاهرة التشرد .. منازل بلا أسقف أزمة الإسكان الشاملة أثرت في جميع أنحاء المملكة المتحدة، النقص المزمن في السكن الاجتماعي أدى إلى إزالة شبكة أمان بالغة الأهمية النقص في المساكن في بريطانيا هو أساس الأزمة. من مانشستر جنيفير ويليامز