aleqt: 07-03-2023 (10739)

إصدار يومي باتفاق خاص مع صحيفة «فاينانشيال تايمز» البريطانية المال: إنه أمر عاطفي. إذا كان علي تلخيص الدرس الرئيس، الذي تعلمته بعد أعــوام عديدة من الكتابة عن التمويل الشخصي، فسيكون هذا هو. دائما ما أحاول توضيح الأمور التي تمنع القراء من التحكم بأموالهم. إن حب الصناعة المالية للمصطلحات المتخصصة والتغييرات المستمرة في القواعد من قبل السياسيين لا يساعد، لكن عندما تكون مشغولا في جني الأمـوال، فمن السهل أن تتراجع عن قائمة أولوياتك من أجل الاعتناء بها. مع ذلـك، فمن المرجح أن يكون الحاجز الأكبر يكمن في عقولنا، حيث يمكن لعلاقتنا العاطفية مع المال أن تحقق نجاحنا المالي أو تحطمه. حقيقة أنك تجني كثيرا من المال أو أنك ولدت في أسرة ثرية لا يجعلك تلقائيا جيدا في التعامل مع المال – في الواقع، غالبا ما يكون العكسصحيحا. إن إتقان هذه العلاقة العاطفية هو الدرس الرئيس في كتابي القادم، (ما لا يعلمونك إياه بشأن المال) المصمم لوضع الأشخاص الذين يشعرون أنهم يعرفون القليل عن التمويل على طريق النجاح. بعض الأشياء مهمة للغاية -بما في ذلك تطوير عقلية التفكير على المدى الطويل، ومساعدة أطفالك على تعلم عادات مالية أفضل وتقليل الجدل حول المال مع شريكك. الذكريات مصنوعة من هذا تظل روابط المال التي نشكلها في مرحلة الطفولة المبكرة ذات تأثير قوي طوال حياتنا، حيث توجه إنفاقنا وادخارنا وموقفنا تجاه المخاطر بطرق قد لا ندركها حتى. يتمتع آباؤنا بأكبر قدر من التأثير، لكن مستويات المعرفة المالية تختلف اختلافا كبيرا، وغالبا ما تكون العائلات متكتمة للغاية بشأن المال. وجـدت الـدراسـات الأكاديمية أن علاقتنا العاطفية بالمال يتم تحديدها إلى حد كبير بحلول سن السابعة. ليس – سبعة! 17 2013 وجـدت دراسـة أجريت في من قبل جامعة كامبريدج وخدمة الاسـتـشـارات المالية في المملكة المتحدة أن العادات المالية الأساسية مثل توفير المال والقدرة على التخطيط مسبقا تتشكل في مرحلة الطفولة المبكرة، ويكون لها تأثير دائم. قد يكون تطوير الفهم المبكر بأن المال مورد محدود أمرا ذا قيمة كبيرة. ومع ذلك، فإن نفور كثير من البالغين من التعامل مع الأرقــام (وبالتالي، الأمـور المالية) يعود إلى الذكريات المـؤلمـة لـــدروس الـريـاضـيـاتفي المدرسة. غالبا ما يعتقد الأشخاص الذين يعدون أنفسهم "سيئين" في تعاملهم مع المال أن كسب المزيد هو الحل لجميع مشكلاتهم. قد يكون ذلك مفيدا، لكنه لن يعالج المشكلات الأساسية. يساعد هـذا في توضيح سـبـب تـعـرض كـثـ مــن الفائزين باليانصيب للإفلاس، والعدد المفاجئ من الأشخاص الذين قابلتهم والذين يتقاضون أجورا من ستة أرقام، لكن لديهم ديــون ضخمة على بطاقات الائــتــان ولـيـس لديهم معاشات تـقـاعـديـة. للحصول عـ مقياس لعقليتهم المالية، أطرح على كل ضيف يظهر في بودكاست موني كلنيك التابع لـ "فاينانشيال تايمز" السؤال التالي: "ما أول ذاكرة مالية لك؟" لقد نشأ سول كامبل، أسطورة كرة القدم الذي تحول إلى مستثمر عقاري، فيشرق لندن كالشقيق الأصغر من بين شقيقا. أخبرني أن ذكراه المبكرة 12 المتعلقة بالمال كانت تقليبه لصفحات الـعـقـارات في الصحيفة المحلية لمعرفة تكلفة المنازل، إذ كان يحلم بالرفاهية بامتلاك غرفة نوم خاصة به. في الآونــــة الأخــــ ة، أخبرتني مستمعة البودكاست، بروك، كيف أنها كفتاة يافعة في الولايات المتحدة، ساعدت الإثـــارة في تصيد صفقات الجمعة السوداء مع والدتها في زرع بذور إدمان تسوق مدمر لديها. أما بالنسبة لي، فإنني أتذكر بوضوح أنني كنت أتسلل إلى الطابق السفلي ليلا عندما كنت طفلة صغيرة لأراقب والدي وهم يديران شؤونهم المالية معا حول طاولة المطبخ. كان المال شحيحا خلال نشأتي، لكن معرفة أن أمي وأبي كانا يضعان ميزانية بعناية جعلني أشعر بالأمان. وكانت حقيقة أنه كان لأمي، التي توقفت عن العمل لرعايتي وأخي، رأي متساو في كيفية تقسيم أجر أبي له تأثير كبير. في كـتـابي، ابتكرت "شخصيات مـالـيـة" مختلفة لمـسـاعـدة الناس على استكشاف العوامل التي تحرك عاداتهم المالية، وكيف يمكن لأنماط السلوك الراسخة أن تعوقنا. يمـكـن أن تـكـون مـثـ (مـدخـر يتجنب المخاطر) والذي كان التضخم بمنزلة تحذير لهم. أظـن أن بعض قراء "فاينانشيال تايمز" قد يكونون مدمنين جـداول البيانات مهووسين بالمال – لكن هل تتحكم بأموالك، أم أن أموالك تتحكم فيك؟ من المحتمل أيضا أن تكون هاربا من الواقع. يتجاهل بعض الأشخاص إدارة الأموال بسبب الخوف أو القلق، لكن من واقع خبرتي، غالبا ما يكون ذلك بسبب ضيق الوقت. لقد غطيت ذات مرة قصة مدير مالي لشركة مدرجة كان عليه الاستقالة بعد إعلان إفلاسها من قبل إدارة الإيـــرادات والجمرك الملكية البريطانية – مصير كان من الممكن أن يتجنبه إذا كان قد فتح البريد فحسب! في العام الماضي، في حديث ألقيته أمـام غرفة مليئة بالمحاسبات، اعترفت لي واحدة فيم بعد بأنها تلقت فاتورة ضريبية بعد ألف جنيه 100 أن تجاوز دخلها عتبة استرليني (النقطة التي تبدأ عندها استعادة مخصصاتك الشخصية). مـن خــ ل التضحية بمـزيـد من أجرها في معاشها التقاعدي، كان في إمكانها تجنب ذلك، ودفع ضرائب أقل واستثمر مزيد من أجل المستقبل. والأسوأ من ذلك، أنها كانت تعرف ذلك بالفعل، لكنها كانت ببساطة مشغولة للغاية بحيثلم تنفذ هذه الترتيبات. إننا نقوم بجدولة رحلات إلى النادي الـريـاضي، ومصفف الشعر وطبيب الأسنان – فلمذا لا نعتني بأموالنا؟ ثروات عائلية إن اكتساب فهم أفضل لما يجعلنا نتحرك ماليا ليس فقط مفتاحا للتعامل مع "العادات السيئة" وتحقيق أقصى استفادة من أموالنا، لكن أيضا لحل الـنـزاعـات. بعد استكشاف موقفك الخاص تجاه المال، فكر بالدور الذي يلعبه المال في أقرب علاقاتك. تقول فيكي رينال، إخصائية نفسية متخصصة في مساعدة الأشخاص الـذيـن لديهم مشكلات في إدارة شؤونهم المالية، إن المــال ليس المشكلة في كثير من الأحيان –إنه ما أصبح يرمز إليه في حياتنا. تقول: "المـال رمز قوي، إنه رمز يستخدمه الناس غالبا دون وعي لإساءة التصرف جراء مشكلاتهم العاطفية". قد تبدو مشكلات مثل الإنفاق الزائد أو النفور الشديد من المخاطرة وكأنها تتعلق بالمال ظاهريا، لكنها تقول إن ما يتم التعبير عنه حقا هو "رغباتنا ومخاوفنا بشأن الأمان، والقوة، والثقة، والذكورة، والأنوثة، والسيطرة والحب". قد يساعد استكشاف هذا في تقليل عدد المجادلات التي تجري بين الأزواج حول المال. في الـعـائـ ت الــريــة، غالبا ما يستخدم المـــال كمقياس للقوة. يقولون: "أيا كان من يحمل الذهب هو الـذي يضع القواعد" وبالفعل، من الشائع استخدام المال كوسيلة للسيطرة على العلاقات (بما فيها بعد موت الشخص). من المثير للاهتمم، أن مديري الــروات يقولون إن تجربة جائحة كوفيد قد زادت من رغبة الأزواج في التواصل والتفاهم بشأن مواردهم المالية. تـقـول إيمـــا سـتـ لانـد، رئيسة التخطيط المــالي في شركـة إيفلين بارتنرز، لإدارة الثوات: "غالبا، هناك شخص معين يعد "مسؤول" التمويل المنزلي، الذي قد يكون رجلا أو امرأة. الآن يمكن للجميع إجـــراء مكالمة فيديو، وأن يحضر مزيد من الأزواج الاجتمعات مع المستشارين معا. حتى لو كان أحد الزوجين أقل انخراطا، فعلى الأقل إنهم موجودون". تعد القدرة على استكشاف الرغبات المستقبلية والتخطيط لها أمـرا أساسيا. جيسون بتلر، كاتب عمود في "فاينانشيال تايمز" ومدير ثروة سابق، ينفذ تمرينا حـول الــروة المفاجئة مع الأزواج، الذين يعمل معهم، ويحثهم على مناقشة ما سيفعلونه إذا حصلوا بشكل غير متوقع على ألف جنيه استرليني، ثم عشرة آلاف جنيه ألف جنيه استرليني، 50 استرليني، و ألف جنيه استرليني للمساعدة 100 و في تحفيز المحادثات. يقول: "بمجرد أن تتخطى نحو نصف مليون، فإن ذلك يفتق عقول الناس حقا". ما الخطوة التالية؟ استخدام هذه الأهداف ذات الصورة الأكـ لبناء خطتك المالية طويلة الأجل. توريث المهارات تستهدف دروس المال في كتابي بشكل أساسي الأشخاص الذين تراوح عاما، والذين 40 و 18 أعمرهم بين ورثوا القليل من المهارات النقدية أو إدارة الأموال من آبائهم. الحقيقة المحزنة هي أننا نقضي وقتا أطول في تعليم الأطفال كيفية السباحة من تعليمهم إدارة الأموال. بصفتي واحـدة من أمناء مؤسسة فليك الخيرية (حملة الأمية المالية والشمولية)، المـدعـومـة مـن قبل "فاينانشيال تايمز"، أعتقد أن تقديم تعليم مالي لائق في المدارس وبعدها هو أقل ما يمكننا فعله لضمن تزويد الأجـيـال الـقـادمـة بـهـذه المـهـارات الحياتية القيمة. قـد تعتقد أن العائلات الثية ستواجه مشكلات أقل – لكنها قد تكون متكتمة للغاية بشأن الأموال. لــدى مـديـري الــــروات مصلحة راسخة في المساعدة في تثقيف الجيل المقبل (في النهاية، يمكن أن يكون أطفال عملائهم مصدرا قيم للرسوم المستقبلية) لذا عليهم مراقبة ذلك عن كثب على نحو مزعج. تـقـول سـتـ لانـد إن الـعـائـ ت الميسورة تميل إلى نقيضين –إمـا إبقاء أطفالهم في حالة جهل مطبق بشأن المال، وبذلك يكافحون لفهم الأساسيات كبالغين، أو الكشف عن كثير في وقت مبكر جدا، ما يؤثر في تطلعاتهم المستقبلية في الحياة (سميت هذا سابقا باعتلال "الأطفال الأغنياء"). تضيف: "أصعب رحلة هي لأولئك الذين لا يتعرضون لأي قرارات مالية من أي نـوع". وبمجرد أن يصلوا إلى عاما، ويتم منحهم السلفات، 18 سن وبطاقات الائتمن وصفقات اشتر الآن وادفع لاحقا، يمكن أن تحدث كارثة. الآباء الأثرياء ماديا لكن الفقراء من حيث الوقت الذين يقولون "نعم" لكل حاجة، والذين يرتكبون جناية شراء كل أنواع الهدايا والحلوى لأطفالهم، يجعلون عادات الإنفاق غير الصحية شيئا طبيعيا. تقوم ابنتا ستيرلاند، اللتان تبلغان من العمر ثمانية وستة أعوام، بأعمل بسيطة لكسب مصروف الجيب، والذي ينفقانه على ما يريدانه إلى حد كبير. تقول: "في مجتمعنا غير النقدي، يصبح من المثير للاهتمم رؤية كم من الوقت تستغرق القرارات إذا كانوا ينفقون أموالهم الخاصة بـدلا من الانتظار حتى يسحبوا الأمــوال من بطاقة أمهم". يمكن أن يكون التعلم من أخطائنا المالية المبكرة درسـا قويا. وكذلك قوة قول "لا". إن معرفة الفرق بين الاحتياجات والرغبات مهارة أساسية لوضع الميزانية. إذا كان طفلك يحب لعب الألعاب، فقد تكون ربطت بطاقتك الائتمنية لتغطية الحاجة المتكررة لعمليات الشراء داخل التطبيق. لكن إذا كانوا ينقرون وينفقون فقط فلن يكون لديهم فهم أن هذا له تكلفة، ولن يتعلموا أي دروس حول قيمة المال. إن تعلم كيفية وضـع الحدود عادة ستنمو وتساعدهم على تجنب "تضخم نمط الحياة" في وقت لاحق منها. يقابل بتلر عادة أشخاصا يبلغون عاما ممن "يكسبون 30 و 20 من العمر كثيرا، لكنهم ينفقون ثــروة" وغير قادرين على توليد فائض ليتم توفيره. ويضيف: "إذا نشأوا في بيئة تتسم بالإنفاق الحر، فلن ينضج تفكيرهم المالي أبدا". الحديث حول المال عندما تتحول الأفكار إلى التخطيط العقاري، غالبا ما يقلق الآبـاء بشأن العمر الــذي يتعين عليهم القيام بـ "الكشف الكبير"، لأنهم يخشون أن يتصرف أطفالهم البالغون مثل الفائزين باليانصيب. تقترح ستيرلاند استخدام حسابات التوفير الفردية لليافعين لتعليم أساسيات الاستثمر تدريجيا منذ الصغر، لكنها تلاحظ كيف يتجنب بعض الآباء ذلك لأن الأطفال يحصلون على سيطرة كاملة عليه عندما يبلغون عاما. 18 تقول: "من المهم حقا ألا يشكل جني هذه الأموال صدمة. إذا كنت لا تثق في قدرة ابنك المراهق على إدارة عـ ات الآلاف في حسابات التوفير الفردية لليافعين، فم مدى استعداده لوراثة مبالغ أكبر بكثير؟". جنيها استرلينيا شهريا 50 إنني أدخر في الأسهم وأسهم حسابات التوفير الفردية لليافعين لكل من أبناء أخي التوأم اللذين يبلغان من العمر سبعة أعوام، وأخبرتهم بذلك أخيرا. لقد كانا مندهشين، لكنهم يدركان أن الأموال ، وأن 18 مجمدة حتى عيد ميلادهم الـ عمتهم تستثمرها لتنمو. بدأتفيالتحدث إليهمحول ماهية الشركة، وكيف تتيح لهم استثمراتهم في مؤشر للأسهم العالمية للتعرض لأسمء الشركات الكبيرة التي يعرفونها من حياتهم اليومية. بالإضافة إلى ذلــك، كنت أقوم بتعزيز مهاراتهم الحسابية سرا من خلال تحديهم لحساب المبلغ الذي جنيها استرلينيا 50 قد تصل إليه كل أستثمرها (لكني قمت بتأجيل درس الفائدة المركبة لحين يصبحوا أكبر قليلا). إذا كانت عائلتك ثرية بما يكفي ليكون أمر حصولك على وظيفة اختياريا، فقد يكون غرس أخلاقيات العمل تحديا كبيرا. إن العمل الخيري هو أحـد الحلول المطروحة. ومن الجدير بالملاحظة عـدد الأشخاص الناجحين الـذيـن تمـت مقابلتهم في مقالات مـاي فيرست مليون من "فاينانشيال تايمز"، والذين قالوا إنهم سيقدمون مبالغ كبيرة للعمل الخيري بدلا من تركها كلها لأبنائهم. عمل بتلر مع عديد من مالكي الشركات العائلية الذين يسعون جاهدين لتجنب تنشئة أبنائهم ليصبحوا "نيبو بيبي"، وهم أبناء النجوم أو الأثرياء الذين يعتمدون بشهرتهم على والديهم. يقول: "الحالة التقليدية هي أم وأب أسسا مشروعا تجاريا ناجحا من الصفر. وهم لا يريدان لأبنائهم فقط أن يصبحوا مديرين تنفيذيين، يجب عليهم العمل في أدنى مستوى، وأن يتعلموا احترام الموظفين وأن يتخذوا قرارات صعبة". ومن خلال ذلـك، لا يمرر الأهالي المال لهم فقط، بل ينقلون لهم القيم التي عززت الطريقة التي جمعوا فيها هذه الثوة في المقام الأول. إن فهم الأسس العاطفية التي تبنى عليها علاقتنا مع المـال هو المفتاح لتطوير عادات أفضل وميراث دائم. روابط المال التي نشكلها في مرحلة الطفولة المبكرة ذات تأثير قوي طوال حياتنا حيث توجه إنفاقنا وادخارنا وموقفنا تجاه المخاطر بطرق قد لا ندركها حتى. واقع محزن .. أطفالنا لا يتعلمون إدارة الأموال «جيتي» وجدت الدراسات الأكاديمية أن علاقتنا العاطفية بالمال يتم تحديدها إلى حد كبير بحلول سن السابعة. من لندن كلير باريت حقيقة أنك تجني كثيرا من المال أو أنك ولدت في أسرة ثرية لا يجعلك تلقائيا جيدا في التعامل مع المال في الواقع غالبا ما يكون العكسصحيحا تبدو مشكلات مثل الإنفاق الزائد أو النفور الشديد من المخاطرة وكأنها تتعلق بالمال ظاهريا ولكنها تتعلق في الواقع لما يرمز إليه المال في حياتنا الآباء الأثرياء ماديا الذين يقولون نعم لكل حاجة يجعلون عادات الإنفاق غير الصحية شيئا طبيعيا. 11 NO.10739 ، العدد 2023 مارس 7 هـ، الموافق 1444 شعبان 15 الثلاثاء إن الخلافات حول المـال هي عامل رئيس لانهيار الــزواج -ولا شيء يمكنه أن يضر بثوتك مثل الطلاق! من مجالات الصراع الشائعة هي كيفية دمج الموارد المالية كزوجين (وما إذا كان ينبغي عليكم فعل ذلك) كالشريك الذي يكسب أكث بكثير من الآخـر، وكيف يتعامل الأزواج مع عملية صنع القرار المالي وكيف يستجيبون لمطالب أطفالهم المالية؟ كــا يمـكـن أن تـكـون هناك أعراف ثقافية مختلفة. فبالنسبة إلى الإنجليز، يعد الحديث عن المال عموما من المحرمات، لكن الثقافات الأخـرى أكث انفتاحا، وتتبنى نهجا تعاونيا لدعم أفراد الأسرة الآخرين. تشير الطبيبة النفسية فيكي رينال إلى أنه من المرجح أن يكون الناس غير مرتاحين إذا كان التوازن في علاقتهم مختلفا عم نشأوا عليه، كالتوازن في الدخل مثلا. إن تخصيص وقت للحديث هو نصف المعركة، لكنها تحث الأزواج على إجـراء محادثات حول المال مع رغبة منهم في فهم بعضهم بعضا. تقول: "هــذا لا يتعلق فقط بإخراجشيء من صدرك والشكوى. إنـهـا فـرصـة لـك لفهم نفسك وشريكك بشكل أفضل، ولكنها أيضا فرصة لمساعدة شريكك على فهم أنفسهم بصورة أفضل. أما إذا كنت تحاول فقط إقناع الآخر بأنك على حق وأنهم مخطئون، فسينتهي بك الأمـر أمـام طريق مسدودة". هل تعبت من الجدال حول المال؟